房貸“雙周供”
“雙周供”是深圳發(fā)展銀行推出的個(gè)人房屋按揭貸款。該貸款由傳統(tǒng)的每月還款一次，改為每?jī)芍苓�款一次，每次還款額為原月供還款額的一半。
假如貸款50萬(wàn)元，按30年貸款期限、基準(zhǔn)利率6.12%來(lái)計(jì)算，選擇傳統(tǒng)的按月等額還款法，每個(gè)月要還款3036元。如果選擇“雙周供”，每?jī)芍苓�款額為1518元，相當(dāng)于原月供的一半。由于供款次數(shù)頻密，本金減少速度加快，最后算下來(lái)，與傳統(tǒng)等額還款法相比，借款者可以節(jié)省11.5萬(wàn)元的利息支出，需要24.7年就可以還清這筆貸款。
優(yōu)點(diǎn)：在不增加每月支付壓力的情況下，縮短房屋按揭貸款的還款期、減輕利息負(fù)擔(dān)。
缺點(diǎn)：實(shí)際承擔(dān)了較高利率，對(duì)資金流動(dòng)性要求高，不如等本還款法或部分提前還款法合算。
固定利率貸款
固定利率住房貸款，是指在貸款合同簽訂時(shí)即設(shè)定好固定的利率，不論貸款期內(nèi)市場(chǎng)利率如何變動(dòng)，借款人都按照固定的利率支付利息，這有助于借款人規(guī)避未來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)。目前有光大、建行和招行推出了固定利率房貸。
光大的固定利率房貸分為5年以下(含5年)和5年以上至10年(含)兩種貸款期限。這兩類貸款的年利率分別為5.94%和6.18%。
建行隨之也宣布以深圳為試點(diǎn)，推出個(gè)人房貸固定利率產(chǎn)品。其方案更具靈活性，即分為3年、5年和10年三個(gè)期限檔次，其中3年利率為5.64%至6%，5年期為5.76%至6.12%之間，10年期為6.12%至6.48%。信用好的客戶還可分別享受5.64%、5.76%和6.12%的利率水平。分別比光大銀行報(bào)價(jià)低0.18和0.06個(gè)百分點(diǎn)。
招行推出的固定利率房貸最高年限是10年，分別有3年、5年和10年三個(gè)固定期限，固定貸款利率分別定為5.91%、6.03%和6.39%。對(duì)于該行信譽(yù)優(yōu)良的客戶，三個(gè)固定期限利率可優(yōu)惠到5.61%、5.73%和6.09%。
優(yōu)點(diǎn)：每月的還款額固定，便于安排資金。
缺點(diǎn)：利率比當(dāng)前普通房貸利率高、期限短。提前還款要交3%罰金，如果利率走低，投資者將被“套牢”。
直客式貸款
“直客式住房貸款”是指借款人在繳納一定比例的首期款后，剩余款項(xiàng)按照“先貸款、后購(gòu)房”的方式由貸款銀行發(fā)放貸款，購(gòu)買所需房產(chǎn)。借款人購(gòu)買住房貸款比例最高不超過(guò)80%，最長(zhǎng)30年，按照住房貸款利率執(zhí)行。借款人購(gòu)買商鋪貸款比例最高不超過(guò)50%，最長(zhǎng)10年，按照基本利率執(zhí)行，并由銀行決定是否上浮。還款方式一年以內(nèi)的采用一次性還款法，一年以上的貸款采用等額本金還款法或等額本息還款法。“直客式住房貸款”不需要開(kāi)發(fā)商擔(dān)保，但需要銀行指定的擔(dān)保公司擔(dān)保，購(gòu)房貸款除須交納正常按揭貸款的有關(guān)費(fèi)用外，還需根據(jù)擔(dān)保公司的要求交納約8‰的擔(dān)保費(fèi)用。
優(yōu)點(diǎn)：客戶相當(dāng)于向開(kāi)發(fā)商進(jìn)行一次性付款，通常能獲得3%～6%的購(gòu)房?jī)?yōu)惠，還能節(jié)省工本費(fèi)、公證費(fèi)等支出�？梢宰赃x按揭銀行，不用開(kāi)發(fā)商“綁定”。
缺點(diǎn)：對(duì)貸款人要求比較高，國(guó)家公務(wù)員、教育、醫(yī)療、新聞出版等事業(yè)單位正式職員等優(yōu)質(zhì)客戶才有條件申請(qǐng)。
接力貸款
個(gè)人住房接力貸款是指以某一子女(或子女與其配偶)作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人貸款購(gòu)買住房的信貸產(chǎn)品。對(duì)于已婚子女，其配偶也可作為共同借款人。申請(qǐng)這類貸款，作為共同借款人的父母和子女均要具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入。作為父母的借款人中年齡較大的一方不超過(guò)60歲，買房人必須為子女，共同借款人尚有貸款余額的住房，累計(jì)不超過(guò)1套。
優(yōu)點(diǎn)：年紀(jì)大的人和剛參加工作的子女共同申請(qǐng)，更容易獲得貸款。
缺點(diǎn)：與普通房貸相比，沒(méi)有明顯區(qū)別。
寬限期還貸
寬限期還款方式是指?jìng)�(gè)人住房貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時(shí)期內(nèi)，借款人只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金。待寬限期結(jié)束后，對(duì)貸款發(fā)放金額按合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息。該還款方式最大的優(yōu)勢(shì)是，可適當(dāng)減輕購(gòu)房者借款初期的還款壓力，但貸款人需要為此多付1年利息。
優(yōu)點(diǎn)：減輕還貸初期的還款壓力。
缺點(diǎn)：多付利息，總還款額增多。
(來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 作者：劉念）
