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人民日報：廣東“水浸車” 保險賠不賠？

2010年05月20日 09:41　來源：人民日報　

　　5月19日，廣州又迎來新一輪強降雨。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計，5月7日開始的暴雨，致全省“水浸車”報損案超過1.8萬件。有關(guān)專家表示，我國保險體制在被淹車輛的保險理賠中，暴露出事故界定模糊、理賠難的尷尬。

　　廣州1400多輛車受損，物業(yè)公司不給賠

　　車被水浸后價值大縮水，價格降兩到三成

　　5月19日，廣州又迎來新一輪強降雨，豆大密集的雨點夾雜著電閃雷鳴從天而降。

　　而對不少有車市民來說，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他們心上一般——5月7日，也是一場水浸大街小巷的暴雨，使他們的愛車遭受“沒頂之災(zāi)”。暴雨使廣州有35個停車場遭受水淹，1400多輛車被浸受損。

　　截至5月11日12時，廣東保監(jiān)局統(tǒng)計顯示，全省各保險機構(gòu)共接受涉及車險報案數(shù)1.824萬件，初步估計損失金額1.7億元。

　　5月10日，廣州中海康城小區(qū)兩層地下停車場內(nèi)，經(jīng)過近4天的排水，370多輛車陸續(xù)從車庫中被拖出來。這些車全身泥土，車內(nèi)也被“黃泥湯”灌滿，不論車外壁、內(nèi)飾、座椅還是中控臺，到處斑駁破舊。

　　愛車被浸，令廣大車主損失慘重。中�？党菢I(yè)主王女士心疼地告訴記者，她的三菱車是2008年買的，花了30多萬元，此次被淹了三天，4S店的工作人員評估后告訴她，總的修理費超過5萬元�！凹词剐藓昧�，也只是保證一年內(nèi)不出狀況。”王女士說。

　　在廣州市威百騏汽車服務(wù)中心，記者看到，幾輛遭水浸后被送到這里修理的車已被分解，負責(zé)人李旗幟透露，車被水浸后價值大大縮水，一般比平常二手車市場的價格低兩到三成�！坝形卉囍鏖_的是2008年買的豐田皇冠，水淹后能值十萬元就不錯了�！�

　　遭受巨額損失后，“誰來埋單”成為一個棘手的問題。一些車主認為，樓盤物業(yè)管理單位收了車位費或停車費，理應(yīng)擔(dān)負起相應(yīng)責(zé)任；還有人憤懣地說，停車場存在嚴(yán)重失職，“如果物管能及時通知我們，我們的車不至于被淹！”

　　然而，車主的這些怨言，在物管面前卻毫無作用。廣州市停車場行業(yè)協(xié)會常務(wù)副會長潘國瓃認為，車主損失的“肇事者”是天災(zāi)，雖然物管有責(zé)任通知車主，但暴雨突如其來，責(zé)任不能全推到停車場方面。記者獲悉，目前很多小區(qū)物管公司都沒有就車主的索賠訴求給予明確表態(tài)。

　　可賠可不賠的，實行通融賠付

　　對全部車輛進行定損至少需要2周時間

　　如何挽回損失？廣大車主紛紛把保險公司當(dāng)成“救星”。

　　從5月7日凌晨開始，廣東省各大保險公司的理賠電話不斷，其中關(guān)于車庫遭淹導(dǎo)致車輛被浸泡的報案電話持續(xù)攀升。

　　5月9日，廣東保監(jiān)局發(fā)出緊急通知，要求保險公司要切實加快查勘、定損、理賠工作，符合法律法規(guī)和保險合同的，必須應(yīng)賠盡賠，迅速到位，必要時可預(yù)付賠款；可賠可不賠、理賠界限模糊的，應(yīng)按照特事特辦原則予以賠付。

　　各保險公司也行動起來，抽調(diào)精干力量，開通“綠色通道”從快開展理賠。太平洋保險廣東分公司是目前接到案件最多的一家大型保險公司，其相關(guān)負責(zé)人表示，“現(xiàn)在還忙于車輛定損。受損較輕的車清洗完畢后沒有其他機械故障當(dāng)天就能給予賠付；但絕大多數(shù)受損比較嚴(yán)重的車，還需要詳細勘察再確定賠償，公司已經(jīng)盡量簡化理賠程序�！�

　　雖然廣東省、廣州市相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和廣東保監(jiān)局明確表態(tài)，對于“水浸車”賠付給予特殊政策：“應(yīng)賠盡賠；可賠可不賠的，實行通融賠付”，但大暴雨的后遺癥遠未消除。一方面，由于車輛受損時間太集中、數(shù)量較大，不少車受損情況嚴(yán)重，目前，各大保險公司基本還處于查勘、定損階段，車主賠付到手尚需等待；另一方面，幾乎所有的保險公司都不可能賠付車主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車主自己“埋單”。

　　從各家保險公司的估算來看，完成對全部車輛的定損工作可能需要至少2周時間，部分報損車輛較多的公司可能需要1個月左右的時間。

　　理賠門檻比想象要高

　　保險機構(gòu)過分強調(diào)盈利，對投保人利益保障不足

　　“保險公司賠的錢根本不夠修車！”小劉的車被浸泡30多個小時，4S店維修人員表示維修費至少要16萬元。雖然他之前購買了全險，但保險公司只愿賠付10萬元左右，還有6萬多元需要自己墊付。

　　記者了解到，幾乎所有的車主都像小劉一樣，不可能從保險公司收回全部損失。只買了交強險，沒買商業(yè)險全保的“水浸車”，損失肯定要車主自己埋單；但一些車主誤認為，買了全險的“水浸車”，就能100%得到賠付。但事實遠非如此，車險理賠的門檻比車主想象得高。

　　雖然一些保險公司規(guī)定，買了全險即可保車輛涉水事故，不需要再額外為發(fā)動機或車內(nèi)其他設(shè)施購買附加險種；而有些保險公司則規(guī)定，發(fā)動機的保險需要額外投�！鞍l(fā)動機特別損失險”，如中國人保、太平洋保險、陽光財險等公司規(guī)定，若賠付“水浸車”發(fā)動機損失，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動機特別損失險”這類險種。

　　即使車主所有涉水險種都購買齊全，保險公司也不會按照修理費用進行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場現(xiàn)有價值進行一定賠付率的計算。某保險公司負責(zé)人告訴記者，只賠那些停止?fàn)顟B(tài)下被水浸泡，且未再啟動的車輛。如在水中強行行駛造成發(fā)動機損壞，或靜止?fàn)顟B(tài)下被浸泡后有人為點火啟動的，一律不賠。

　　對此，長期研究保險法律法規(guī)的中國人民大學(xué)法學(xué)院副教授邢海寶認為，包括這次廣州“水浸車”事件在內(nèi)，保險公司和投保人之間糾紛頻發(fā)有兩方面的原因，一是投保人保險知識不足，認識上有一定誤區(qū)，事實上，全險不一定是全部賠償，要看合同約定情況。而從保險公司方面來說，在損失認定上確實存在單方性和不公平性；另外合同訂立時也常常存在未完全告知、條款不夠通俗易懂等不規(guī)范現(xiàn)象。

　　有法律界人士表示，保險機構(gòu)原本的職能是分散風(fēng)險，而如今看來，已經(jīng)發(fā)生了一定的偏移，即在企業(yè)盈利屬性和激烈的商業(yè)競爭下，過分強調(diào)盈利，發(fā)展保險的融資、金融功能，而對投保人利益保障不足。

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