“目前實施的交強險費率，可能存在偏差。”
在6月17日由中國保險行業(yè)協(xié)會舉辦的交強險精算知識講座上，中國人民大學(xué)精算專家孟生旺說，自去年7月份正式在全國范圍內(nèi)實施的交強險，首年定價存在一定的局限性，其費率標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)過去商業(yè)三責(zé)險的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和幾家大公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，存在著條款差異、分類差異和理賠實務(wù)差異，正是由于缺乏足夠的數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗判斷，費率存在的偏差“在所難免”。
“而交強險定價在先、成本發(fā)生在后的特性，決定在此基礎(chǔ)之上制定的交強險價格，仍然有待于經(jīng)營結(jié)果的檢驗�！泵仙Q，目前不宜對現(xiàn)行交強險費率的合理性作出定論，因為賠付延遲的影響還很顯著，對于最終賠款的估計產(chǎn)生較大偏差，必然會導(dǎo)致關(guān)于交強險費率合理性的評價存在較大的誤差。
“理想的數(shù)據(jù)是過去三個年度的全國交強險經(jīng)驗數(shù)據(jù)。”這位專家指出，大約在三個業(yè)務(wù)年度后，即2009年7月，才能夠?qū)Ξ?dāng)前費率的合理性作出比較準(zhǔn)確的評價，實施“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動以后，有可能降低總體費率水平，對當(dāng)前費率的整體性調(diào)整最好在明年7月之前進行，因為經(jīng)驗數(shù)據(jù)會相對可靠。
“只有數(shù)據(jù)信息越充足，預(yù)測結(jié)果才會越準(zhǔn)確。”孟生旺解釋道，根據(jù)國際經(jīng)驗和慣例，交強險定價首先是搜集數(shù)據(jù)，如保費、賠款、費用、費率因子等，隨即進行整理和調(diào)整，然后確定總體平均純保費和不同風(fēng)險類別的純保費，其次確定附加費用并計算出毛保費，待進行評估和檢驗后付諸實施，隨后還要根據(jù)新的經(jīng)驗數(shù)據(jù)對費率進行調(diào)整。
“即使擁有三個年度的交強險數(shù)據(jù)積累，還需要從兩方面進行調(diào)整�！泵仙ㄗh稱，首先要考慮報案延遲、理賠延遲因素，根據(jù)實際的索賠次數(shù)和賠付額估計最終損失，其次考慮未來可能發(fā)生的變化，如物價上漲指數(shù)，根據(jù)最終的索賠次數(shù)和賠付額進行趨勢調(diào)整。
然而，在目前只有商業(yè)三責(zé)險數(shù)據(jù)的情況下，要想還原交強險條件下的損失數(shù)據(jù)，還需要考慮到另外三重因素，孟生旺解釋道，首先是考慮到法律基礎(chǔ)的變化，例如從“有責(zé)論賠”到“無責(zé)賠付”的變化，影響到了索賠次數(shù)，道德風(fēng)險也可能因此發(fā)生變化，其次考慮到賠償標(biāo)準(zhǔn)的變化，如最高人民法院關(guān)于死亡傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高就會影響到賠付額，再者是責(zé)任范圍變化，如免賠額、免賠率和限額的變化都會影響到索賠次數(shù)和賠付額，最后還要考慮到風(fēng)險選擇，即消費者存在的拒�，F(xiàn)象，也會影響到索賠次數(shù)和賠付額。
對于目前存在的“分類設(shè)置限額”建議，孟生旺稱，如果分別對死亡傷殘、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失設(shè)定賠償限額，可以降低保費。雖然交強險損失和費率變化具有隨機性的特點，但如果風(fēng)險控制措施得當(dāng)，會出現(xiàn)降低的趨勢，但費率底線不能突破，畢竟保險公司破產(chǎn)的損失最后還得由消費者承擔(dān)。
6月15日，中國保監(jiān)會網(wǎng)站公布了《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法(草案)》(征求意見稿)，從今年7月1日開始，交強險費率將與每位車主的交通事故和交通違章記錄掛鉤，實行上、下最高30%的浮動，其目的是實現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”，隨即“獲罰容易獲獎難”的爭議聲音已經(jīng)出現(xiàn)。
孟生旺指出，要想切實發(fā)揮交強險浮動費率“獎優(yōu)罰劣”機制的作用，需要恰當(dāng)處理公平性和支付能力之間的關(guān)系，即更多地考慮費率因子，如駕齡、年行駛里程數(shù)等等，同時需要公平保費負(fù)擔(dān)，合理分?jǐn)偨?jīng)營管理費用，如傭金按每輛車固定支付，不與保費掛鉤。
“保費調(diào)整要平穩(wěn)，避免大起大落�！泵仙瑫r建議稱，要防止因為實施“獎優(yōu)罰劣”機制而不得不調(diào)整基礎(chǔ)保費，并注意協(xié)調(diào)費率因子和獎懲系統(tǒng)間的關(guān)系，避免出現(xiàn)重復(fù)性的懲罰或獎勵，同時增強交強險費率厘定過程的透明度，建議建立由保監(jiān)會、保險公司和消費者共同參與的聽證制度，公開影響交強險費率水平的關(guān)鍵信息，“可以預(yù)見，實施‘獎優(yōu)罰劣’的費率浮動機制以后，有可能會降低總體費率水平�！�(方華）
