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　　今年上半年銀行發(fā)行的理財產品數量比去年同期增加了百余款，保本產品和非保本產品各占據了“半壁江山”。 在理財產品中，結構性理財產品不是很樂觀，到期負收益或零收益的理財產品有103 款。上半年產品以短期產品為主，隨著經濟復蘇和通脹預期增強，加息的可能性加大，投資者仍然將偏向短期理財產品。

　　繼上周銀監(jiān)會發(fā)布的《關于進一步加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》表明今后的理財產品將更傾向于審慎、穩(wěn)健的投資，下半年債券和貨幣市場類產品仍將是銀行理財產品中較為重要的一部分。

　　●上半年到期結構性產品收益不樂觀產品短期化明顯

　　結構性理財產品顯示出一定的保值功能，在2008 年多數金融資產價格大幅下滑的情形下，結構性產品虧損并不十分嚴重，并且多數理財產品到期保本或者能實現(xiàn)一定收益。

　　據普益財富不完全統(tǒng)計，上半年納入統(tǒng)計的到期結構性理財產品數為330 余款，然而結構性理財產品到期負收益或零收益的理財產品也有103 款，其中最低年收益率為-10%，而未能實現(xiàn)預期最高收益率的理財產品更多。6月份中外資銀行共有60 款結構性理財產品到期，22 款未實現(xiàn)預期收益，占全部結構性理財產品的36.67%。從到期實際收益來看，10 款理財產品到期年收益率超過了10 %，但同時仍出現(xiàn)了3 款零收益和1 款負收益的結構性理財產品。

　　此外，投資于債券和貨幣市場的理財產品依舊保持一貫的穩(wěn)健表現(xiàn)，到期全部實現(xiàn)了預期收益。

　　上半年銀行理財產品以短期產品為主，3 個月期以下產品市場占比超過50%。1 個月期以下占比為22.88%；相比于2008年，短期化趨勢明顯，2008 年3月期以下產品市場占比不足40%。2009 年年初，經濟形勢仍不確定，未來預期不明朗，投資偏向短期；隨后，股市的向好使得投資者對于資金流動性要求提高。隨著我國經濟的復蘇和通脹預期的加強，加息的可能性加大，投資者仍偏好短期產品。

　　●6月人民幣信貸資產類產品創(chuàng)今年新高

　　據普益財富《6月商業(yè)銀行理財市場報告》顯示，今年上半年，全國70 家銀行共發(fā)行2431 款個人理財產品，比去年同期高出百款，6月是年內發(fā)行最高的月份，共計517 款。上半年銀行理財以人民幣產品為主，占比78.81%，高于去年。

　　信貸資產類理財產品以其穩(wěn)健性和收益可觀性受到投資者青睞，債券和貨幣市場類理財產品則以其安全性和流動性受到投資者歡迎。

　　在人民幣產品中，信貸資產類產品再次出現(xiàn)爆發(fā)性增長，其發(fā)行數超過債券和貨幣市場類。信貸資產類發(fā)行數量達到2009 年來新高，共計202 款；債券和貨幣市場類發(fā)行數同樣增加，但增加款數大幅低于信貸資產類。

　　上半年保本型和非保本型產品各占“半壁江山”，銀行理財市場維持穩(wěn)健格局，主要有三個方面的因素：第一，2008 年以來，銀行理財市場出現(xiàn)不少負面信息，特別是結構性理財產品、證券投資類理財產品以及QDII 理財產品，虧損幅度較大。第二，宏觀經濟因素。各國經濟仍然處于階段性低位，經濟面臨著較多的不確定性。第三，監(jiān)管因素。受負面信息的影響，監(jiān)管層加大了對理財產品的監(jiān)管力度，采取多種形式進行指導，控制銀行理財市場的整體風險。

　　●下半年銀行理財業(yè)務要回歸穩(wěn)健、審慎

　　銀監(jiān)會發(fā)布的《通知》表明今后的理財產品將更傾向審慎、穩(wěn)健的投資，下半年債券和貨幣市場類產品仍將是銀行理財產品中較為重要的一部分。《通知》還對商業(yè)銀行理財業(yè)務投資管理進行規(guī)范。在客戶分類方面，要求商業(yè)銀行要將理財客戶分為有投資經驗客戶和無投資經驗客戶。

　　據銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任李伏安表示，銀行必須對客戶進行精細的細分，同時明確銀行差異化的競爭戰(zhàn)略定位，才是銀行未來財富管理業(yè)務發(fā)展的正確道路。他強調，銀行理財業(yè)務要回歸穩(wěn)健、審慎的原則。銀行必須反思，哪些客戶適合什么樣的產品，哪些產品是絕對不能賣給哪些客戶的。他指出，銀行必須對客戶進行評估，對不同的客戶提供不同的產品，滿足投資需要和風險管理需要。(阮婧雯)