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　　家庭月收入6000元，剛買(mǎi)了套房子月供2000元，小孩4歲，該如何理財(cái)才能積攢裝修費(fèi)用以及未來(lái)孩子的教育費(fèi)用？本報(bào)推出《大降息后理財(cái)思路大轉(zhuǎn)彎》系列報(bào)道之后，不少讀者致電本報(bào)希望銀行理財(cái)師能為自己打造適合的理財(cái)方案。

　　建設(shè)銀行福州金龍支行的理財(cái)師吳蓓艷為讀者王先生設(shè)計(jì)了他的家庭理財(cái)方案。

　　個(gè)人資料

　　王先生和妻子張女士今年都是28歲，王先生在一家事業(yè)單位工作，月收入4000元，有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。妻子張女士在一家私營(yíng)公司工作，月薪1500元，沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)。他們有一個(gè)4歲的兒子，在讀幼兒園。目前他們按揭買(mǎi)了一套房子，月供2000元左右，還未裝修。他們每月的開(kāi)支在2000元至2500元，銀行存款現(xiàn)有2萬(wàn)元。王先生詢(xún)問(wèn)他該如何理財(cái)才能積攢裝修費(fèi)用以及未來(lái)孩子的教育費(fèi)用？

　　案例分析

　　1.收支節(jié)余低。王先生一家每月的節(jié)余僅1000元，結(jié)余比例僅為0.16,所以理財(cái)?shù)牡谝徊襟E就是要攢錢(qián)，就是說(shuō)要盡可能壓縮每月支出，爭(zhēng)取月支出控制在1500元左右，這樣每月節(jié)余可有2000元，并且要準(zhǔn)備好3至6個(gè)月的緊急家庭備用金。

　　2.家庭保障不夠。王先生目前需要考慮的是建全醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)等保障。由于張女士未交養(yǎng)老保險(xiǎn)，故需向單位提出繳納養(yǎng)老及醫(yī)保等基本保險(xiǎn)，兒子在幼兒園也可向?qū)W校提出繳納醫(yī)保，建立家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

　　3.及早規(guī)劃，未雨綢繆。從現(xiàn)在開(kāi)始越早籌劃孩子的教育金、自己的養(yǎng)老金，將來(lái)可輕松解決孩子上大學(xué)的費(fèi)用，以及自己退休時(shí)的養(yǎng)老費(fèi)用。

　　理財(cái)方案

　　1.建立家庭緊急備用金，可按月支出1500元的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)備好6個(gè)月的備用金，也就是準(zhǔn)備9000元可存定期3個(gè)月。

　　2.存款剩余的11000元可作房屋裝潢費(fèi)，不足部分可按工程的進(jìn)度利用每月結(jié)余進(jìn)行支付。

　　3.每月采用定投方式準(zhǔn)備孩子的教育金及養(yǎng)老金。按照年通貨膨脹率3%、年投資回報(bào)率8%計(jì)算，到孩子18歲時(shí)需要大學(xué)費(fèi)用約10萬(wàn)元，因此現(xiàn)在每月要定投330元。計(jì)劃張女士55歲退休，未來(lái)余壽25年，扣除既定的社保養(yǎng)老金，按退休前支出的80%計(jì)算，到退休時(shí)需準(zhǔn)備大致30萬(wàn)元的養(yǎng)老金，因此現(xiàn)在每月要定投300元。由于目前證券市場(chǎng)經(jīng)歷了大幅的調(diào)整，在現(xiàn)有點(diǎn)位進(jìn)行股票基金定投，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，在未來(lái)會(huì)有較豐厚的回報(bào)。

　　4.由于王先生一家存在房子按揭的負(fù)債狀況，王先生是家庭的主要收入來(lái)源，建議夫婦二人可增加定期險(xiǎn)，一般以年收入的10%來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，對(duì)家人更多一份保障。

　　5.到年底時(shí)若積累一定的單筆資金，可選擇一些適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品，如銀行的穩(wěn)健型或積極進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品，以加速資產(chǎn)的積累。 (記者王仕能）