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　　記者了解到，針對個人投保的財險，如車險、家財險等，都不保地震。家財險主險是對發(fā)生火災(zāi)、暴雨、雷擊等意外造成財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，但對由地震、投保人故意行為造成的損失不負(fù)責(zé)。同樣，車險也拒保地震，但可以賠償因雪崩、泥石流甚至地陷、地裂等造成的損失。

　　[車險]保地陷不保地震

　　據(jù)太平洋保險車險部相關(guān)負(fù)責(zé)人馬正介紹，車險可保地陷、地裂、泥石流、臺風(fēng)、雪崩等造成的車損或人員傷亡，但不保地震。因地震導(dǎo)致的損失，保險公司不予賠付。

　　交強(qiáng)險是最基本的車險，主要保障因交通事故導(dǎo)致的第三方傷亡，保額相對較低。在此基礎(chǔ)上車主一般都需要另買商業(yè)車險作為補(bǔ)充。商業(yè)車險的主險有4種，即車損、第三者責(zé)任險、車輛盜搶險和司機(jī)乘客的人身意外險。車輛盜搶險的損失，按照國家規(guī)定的報廢標(biāo)準(zhǔn)，精確到月來計算折舊率，然后確定被盜搶時的車輛價值。

　　還有家庭用車隨車行李物品損失險，家庭用車代步費(fèi)用險等。前者只有家庭用車可投保，保額根據(jù)具體損失金額協(xié)商確定，保費(fèi)為保額的1%.馬正表示，因車輛故障等意外，包括地震發(fā)生時，不得已棄車步行的，家庭用車代步費(fèi)用險可做賠償。

　　費(fèi)率方面，根據(jù)車型、座位數(shù)以及險種搭配等，各家保險公司制訂了不同的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時對于全�？蛻籼峁┮欢ǖ膬�(yōu)惠率。所謂全保，是指保車損、第三者責(zé)任險、車輛盜搶險、司乘險、玻璃險和不計免賠險“6件套”。

　　馬正認(rèn)為，市民購買車險時應(yīng)根據(jù)需要量力而行。如果是旅行車，最好購買全保，保障充分也優(yōu)惠。如果司機(jī)經(jīng)驗豐富，且車輛使用較少，應(yīng)主要購買第三者責(zé)任險。另外，車輛的檔次、設(shè)備等，也是投保時的考量要素。

　　[工程險]自然災(zāi)害全保

　　人保財險廣東分公司財險部副總經(jīng)理涂必峰介紹，我國的保險公司大約在1979年到1996年，在所有的財產(chǎn)保險中，提供對于地震責(zé)任的附加險，但后來取消，因為費(fèi)率條件不匹配，承擔(dān)不起。目前國外的商業(yè)保險公司也大都將地震作為除外責(zé)任條款，有的國家如日本等政府提供的巨災(zāi)險，會保障地震。

　　除車險外，目前的財險產(chǎn)品可分為三大類，企財險、工程險和家財險。企財險方面，個別關(guān)系國計民生的大企業(yè)可增加有限額度的地震附加責(zé)任險，此外絕大多數(shù)將地震責(zé)任除外。涂必峰透露，人保財險總公司根據(jù)各省的經(jīng)濟(jì)總量，給予各分公司一定的額度，用于為一些大企業(yè)提供地震保障。對于某些十分重要的客戶，如中糧油、中石油等中字系的企業(yè)，人保財險可為其靈活增加地震責(zé)任附加險。

　　工程險一般都將地震納入主條款的保障范圍，不過會嚴(yán)格控制風(fēng)險。建筑安裝工程的進(jìn)程中，如修路、挖隧道、建水電站等，如果因地震、泥石流等各種自然災(zāi)害或意外事故，導(dǎo)致?lián)p失，工程險會給予賠償。涂必峰介紹，在承保前，保險公司會進(jìn)行嚴(yán)格的技術(shù)性風(fēng)險評估，從而確定費(fèi)率。他表示，在重慶、四川等地進(jìn)行的工程，由于地質(zhì)條件復(fù)雜，風(fēng)險評估相對更加嚴(yán)格，甚至可能拒保。

　　[家財險]保障可延到伸戶外

　　家財險可保雷雨、冰雹、臺風(fēng)、泥石流等自然災(zāi)害，但都將地震列為除外責(zé)任。家財險的主險保障因自然災(zāi)害或意外事故造成的房屋建筑及室內(nèi)財產(chǎn)損失。不過，涂必峰指出，對于價值難以確定的室內(nèi)財產(chǎn)，如字畫、古董、文件、契約等，需審核評估價值后才確定是否承保。

　　通過附加險方式，家財險產(chǎn)品的保障范圍大大拓寬。據(jù)涂必峰介紹，該公司的家財險產(chǎn)品最多可有11個附加險，包括附加室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險、家用電器責(zé)任險、水漬險、現(xiàn)金及金銀首飾損失險等，細(xì)化對室內(nèi)財產(chǎn)的保障。

　　同時還可將保障延伸到戶外或人身，可附加戶外搶奪險、第三者責(zé)任險、家庭成員(或客人)意外傷害險等。所謂戶外搶奪險，是指房屋主人在戶外遭遇搶劫時，報案后勘定的隨身物品損失，如筆記本電腦、現(xiàn)金等，可獲得保險公司賠償。不過，他提醒，市民投保家財險時，應(yīng)根據(jù)財產(chǎn)的實際價值來投保，選擇適當(dāng)?shù)谋ｎ~，投少了不夠，投多也無益。因為，家財險嚴(yán)格規(guī)避重復(fù)賠償。當(dāng)擁有一家保險公司的多份保單時，累加的賠償額不會超過損失總額。當(dāng)保單分屬不同保險公司時，則按比例分?jǐn)傎r償。

　　隨身物品通過附加投保

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