結(jié)婚是人生的一大轉(zhuǎn)變，保險需求也隨之升高到另一個階段。結(jié)婚前是一人吃飽、全家不愁，買保險可能多是考慮父母的養(yǎng)老；結(jié)婚后，需求的重心要轉(zhuǎn)向與小家庭內(nèi)部聯(lián)系在一起的健康、養(yǎng)老甚至子女教育的保險需求。那么，新婚夫婦該如何有效地規(guī)劃家庭保障，將有限的保費預算用在“刀刃”上，確保風雨無憂呢？
三層需求循序漸進
新婚夫婦通常想對家庭的保障有個整體的規(guī)劃，而眼下保險公司也喜歡針對家庭的整體情況為保戶推薦套餐，動輒保費就會成千上萬元。但一般新婚家庭的收入還是比較拮據(jù)，而且需要開支的項目比較多，投保要注意量力而行，以免讓太多的保險消費攪亂家庭整體的財務規(guī)劃。
專家建議，新婚家庭投保尤其要注意選擇保險應從滿足最急迫的保障需求開始，同時，在滿足各個層次的保障需求時，宜選低保費高保障產(chǎn)品，純保障型保險應先于儲蓄、分紅型。
一般來說，保險需求大致可分為三個層次。
很多人為結(jié)婚花光了存款，甚至還背上了長期貸款的“包袱”，夫妻雙方的經(jīng)濟責任會比單身時有所增加，而且抗風險的能力很低。因此，應首先考慮到夫妻雙方中有一方尤其是作為經(jīng)濟支柱的一方，身故或喪失工作能力不能再提供家庭收入來源時，家庭生活如何維持原有生活水準。意外險和人壽保險可以滿足此保障需求，而考慮到低保費高保障的原則，在具體選擇產(chǎn)品時，應是意外險先于人壽保險，定期人壽保險先于終身人壽保險。
其次，新婚夫婦應防范健康和意外造成的大量醫(yī)治費用損失，考慮健康險產(chǎn)品，而在需求健康保障時，應是低保費的住院醫(yī)療保障先于重疾醫(yī)療保障。
此外，在已購買上述基本保險的基礎(chǔ)上可添加一部分養(yǎng)老等保險，理財與保障同步。
投保原則 “雙十原則”投意外險壽險
在構(gòu)建第一重保障，購買意外險和人壽保險時，保額要足夠的同時量入為出最重要。新婚夫婦可考慮采取“雙十原則”來做一個最基本的規(guī)劃。
專家通常建議，意外險及人壽保險的保額之和應是個人年收入的5~10倍左右。這是為了在個人喪失工作能力的時候，家庭依然能夠保證在5~10年內(nèi)維持原有的生活水準不變。而年繳保費應控制在工資、獎金等家庭年收入的10%~15%。
如，新婚的楊先生年收入10萬元左右，太太年收入5萬元左右。根據(jù)這個粗略的收入情況，楊太太和先生的意外險及人壽保險的保額總和分別適合在50萬元左右(5萬元×10倍)和100萬元(100萬元×10倍)左右。
從保費的總預算來看，包括意外保險和人壽保險，楊太太和丈夫的年保費分別以在5000元左右(5萬元×10%)和10000元左右(10萬元×10%)為宜。
特別需要注意的是，很多新人通過銀行按揭購買新房，這類新人壽險保額應至少覆蓋貸款金額。
按有無社保選擇不同健康險
目前，市面上的健康險產(chǎn)品主要包括重大疾病保險、住院報銷型醫(yī)療保險和住院津貼型醫(yī)療保險3種。
重大疾病保險對每個家庭都很重要。人一生中患重大疾病的概率是比較大的，它對個人財務穩(wěn)定性的影響也比較大。一旦患重病，醫(yī)療費少則上萬元，多則幾十萬元，造成家庭負擔沉重。
重疾險多是一次性給付。如投保了保額10萬元的重疾險，一旦發(fā)生了合同中的重大疾病，保險公司就一次性給付 10 萬元。據(jù)最近統(tǒng)計，重大疾病的治療費用少則 7～8 萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此，重疾險的保額10 萬~ 20 萬元比較適合。
對于收入有限的新婚家庭來說，住院報銷型醫(yī)療保險和住院津貼型醫(yī)療保險可能更實在。報銷型醫(yī)療險是保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在治療中所有費用單據(jù)上的總額來進行賠付，花多少報多少，如果有一部分已經(jīng)通過醫(yī)保或者工作單位報銷，那保險公司就只補差額。
津貼型醫(yī)療險則與實際的醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時不需要提供發(fā)票，保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準進行賠付。如投保時選擇的每日住院給付是100元，那么，住院一天，無論有無花費都可獲津貼100元。
相對于重疾險，住院醫(yī)療保險保費較低，如1天100元津貼，30歲投保人的年保費也就兩三百元。而確定住院醫(yī)療保險的保險金額則要參考以往的病史、年齡、家族病史等情況。
綜合來看，新婚夫婦在健康險方面比較理想的險種搭配是，有社會醫(yī)療保障的人選擇：重大疾病保險＋住院津貼保險，每天幾十元至上百元的補貼，可在一定程度上彌補患病后的誤工費、營養(yǎng)費、護理費等無法報銷的開支；而沒有社會醫(yī)療保障的人就選擇：重大疾病險＋住院報銷保險。(記者：吳倩）
