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　　中國(guó)人民銀行11月26日晚宣布，下調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率和金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，這是央行自今年9月份以來(lái)連續(xù)第四次降低利率。理財(cái)專(zhuān)家提醒，宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入降息通道之后，投資者想要適應(yīng)央行的“快手”和“重拳”也需要趕緊接招，適時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，并逐步樹(shù)立長(zhǎng)期投資理念。

　　定期儲(chǔ)蓄依然是理財(cái)上策

　　上周三，央行出人意料地宣布大幅降息1.08個(gè)百分點(diǎn)，讓市場(chǎng)措手不及。這就意味著，百姓理財(cái)最傳統(tǒng)且熟悉的銀行存款方式獲得的收益大幅度減少。以一年期定存為例，現(xiàn)在存10萬(wàn)元一年定期可得利息2520元，比降息前少得1080元。如果10萬(wàn)元存三年定期可得利息10800元，比降息前少得3510元。為了鎖定較高的定期存款利率，上周三晚上，不少來(lái)不及趕往銀行柜臺(tái)辦理定期存款的市民紛紛操縱起鼠標(biāo)，在網(wǎng)上銀行搶存定期存款。

　　個(gè)案：市民姚先生手中有5萬(wàn)元的閑置資金，一直想配置些沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的保守型投資品種，11月25日儲(chǔ)蓄國(guó)債發(fā)行時(shí)沒(méi)買(mǎi)上，姚先生便準(zhǔn)備將錢(qián)存為定期。央行降息行動(dòng)一公布，姚先生便趕緊往銀行跑，不過(guò)還沒(méi)有排上隊(duì)銀行就收工了。大堂經(jīng)理建議，可以將錢(qián)通過(guò)自動(dòng)存款機(jī)存入，然后通過(guò)網(wǎng)銀辦理轉(zhuǎn)存。最終，姚先生成功地將錢(qián)存了3年期定期存款。算了算細(xì)賬后，發(fā)現(xiàn)自己因?yàn)榧皶r(shí)轉(zhuǎn)存定期賺了不少，如果等到第二天再動(dòng)手，收益要少1755元(5萬(wàn)×4.77%×3-5萬(wàn)×3.6%×3=7155-5400=1755元)。

　　投資建議：農(nóng)行北京分行理財(cái)經(jīng)理王敬一告訴記者，在低息時(shí)代，儲(chǔ)蓄存款對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，仍然是一種較好的理財(cái)方式，利率收益穩(wěn)定，而且應(yīng)用的靈活性較好，雖然存款利率下調(diào)，也不要完全拋棄儲(chǔ)蓄存款，一定要有本金安全意識(shí)，盡量放低自己的收益預(yù)期，多考慮一些穩(wěn)定的投資渠道。

　　每次降息后，很多人都后悔沒(méi)有及早將活期存款轉(zhuǎn)為定期。中行、建行等多家銀行的理財(cái)師表示，降息當(dāng)天晚上就有不少投資者通過(guò)網(wǎng)銀辦理定期存款。因?yàn)楦鶕?jù)規(guī)定，只要是在11月27日零時(shí)之前存的定期存款，就應(yīng)按11月26日的利率計(jì)息。而不少銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，截至?xí)r間比柜臺(tái)要遲，如中行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，截至?xí)r間為晚上8時(shí)，這為市民及時(shí)轉(zhuǎn)存定期存款提供了方便�，F(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入降息通道，市民在下次降息時(shí)，也可以利用宣布降息后又沒(méi)有開(kāi)始執(zhí)行的時(shí)間馬上辦理定期存款。

　　“精挑細(xì)選”銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　“現(xiàn)在要推薦好的人民幣產(chǎn)品或投資方法真的很難。”一位銀行理財(cái)師如此告訴記者。在連續(xù)降息面前，一度火爆的銀行理財(cái)產(chǎn)品仿佛也失去了投資魅力。不斷降低的利率使得相同投資期限的理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的收益率也不斷下降，而那些此前預(yù)期收益相對(duì)較高的產(chǎn)品，未來(lái)也面臨在市場(chǎng)上銷(xiāo)聲匿跡的可能。據(jù)記者了解，市場(chǎng)上的很多銀行理財(cái)產(chǎn)品，就在此次降息后停止發(fā)售了。

　　個(gè)案：趙女士在上周三知道降息消息后，后悔沒(méi)有在這之前把手中兩萬(wàn)元的活期轉(zhuǎn)為定存，白白損失了幾百元的利息。面對(duì)低至0.36%利率的活期存款，趙女士再也不想就這么被動(dòng)理財(cái)了，想用這筆錢(qián)投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，可面對(duì)復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品又無(wú)從下手。

　　投資建議：記者從交行、建行等多家銀行了解到，在理財(cái)產(chǎn)品下架的同時(shí)，其產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)也在緊急叫停研發(fā)工作。

　　據(jù)交通銀行某理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理介紹，僅他手頭因利率調(diào)整而被迫停頓的項(xiàng)目就超過(guò)三個(gè)。目前銀行正處于一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品重新定位和評(píng)估的階段，需要設(shè)計(jì)符合新利率環(huán)境下的產(chǎn)品。而目前，銀行面對(duì)的最大難點(diǎn)就是利率，未來(lái)推出的產(chǎn)品與原先的相比，其推出間隙時(shí)間可能會(huì)有所拉長(zhǎng)，而產(chǎn)品的期限則會(huì)比以前更短，這或許是短期應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種策略。但無(wú)論銀行如何調(diào)整，銀行設(shè)計(jì)和推出理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)還是不可否認(rèn)地加大了。

　　建設(shè)銀行私人銀行國(guó)際金融理財(cái)師王巖表示，可以選擇一些有結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的分級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，這種信托方式的理財(cái)產(chǎn)品分為優(yōu)先級(jí)和次級(jí)。優(yōu)先級(jí)具有固定收益，它的收益有次級(jí)提供，獲得優(yōu)先級(jí)固定收益之外的那部分收益全部由次級(jí)提供。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較差的投資者可以考慮購(gòu)買(mǎi)優(yōu)先級(jí)那部分理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)行北京分行理財(cái)經(jīng)理王敬一表示，如果銀行有項(xiàng)目貸款類(lèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資者可嘗試參與，但不建議選擇非保本浮動(dòng)收益型的理財(cái)產(chǎn)品。(記者 高晨）