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　　隨著生活水平的提高和銀行業(yè)的快速發(fā)展，銀行已不再只是存錢(qián)取錢(qián)的錢(qián)柜了，像發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人理財(cái)服務(wù)、家庭理財(cái)服務(wù)都成了銀行常規(guī)的金融服務(wù)項(xiàng)目。但銀行理財(cái)產(chǎn)品畢竟不同于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄，并不是都能達(dá)到宣傳上標(biāo)明的預(yù)期收益。如何選準(zhǔn)誠(chéng)信且符合預(yù)期收益的理財(cái)產(chǎn)品？在3.15即將到來(lái)之際，本報(bào)特聯(lián)合銀行理財(cái)專家歸結(jié)出需要注意的細(xì)節(jié)，幫助獨(dú)具慧眼的市民尋覓到真正的理財(cái)寶藏。

　　細(xì)節(jié)一：認(rèn)清產(chǎn)品類(lèi)型

　　目前銀行理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)方法不同，種類(lèi)也很多。銀行理財(cái)產(chǎn)品往往分為保證收益型和非保證收益型。此外也分為固定收益型和浮動(dòng)收益型。以保證收益型的理財(cái)產(chǎn)品為例，由于風(fēng)險(xiǎn)小，因此收益率也相對(duì)偏低，目前主要是貨幣型和債券類(lèi)。

　　中信銀行理財(cái)師王瑞錦建議，投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)首先弄清楚產(chǎn)品類(lèi)型、風(fēng)險(xiǎn)多大、什么樣的情況會(huì)導(dǎo)致虧損，同時(shí)再結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品。一般而言，建議初次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶，尤其是中老年客戶，可以先考慮保證收益型理財(cái)產(chǎn)品，或者固定收益型產(chǎn)品。

　　細(xì)節(jié)二：看清產(chǎn)品投資對(duì)象

　　所謂看清產(chǎn)品投資對(duì)象，就是要了解產(chǎn)品投資的掛鉤對(duì)象，因?yàn)楫a(chǎn)品的預(yù)期收益往往是根據(jù)投資市場(chǎng)的表現(xiàn)來(lái)決定，其中，這些投資品種包括匯率、利率、黃金、信托項(xiàng)目等等。

　　王瑞錦表示，在不同時(shí)期、不同市場(chǎng)環(huán)境下會(huì)有不同選擇，這需要投資者自己判斷。如果投資者看好某些投資領(lǐng)域但不懂操作技巧，不愿冒太大風(fēng)險(xiǎn)，或無(wú)法直接進(jìn)行投資，就可以選擇掛鉤這些領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品。

　　細(xì)節(jié)三：明確產(chǎn)品流動(dòng)性

　　隨著金融危機(jī)爆發(fā)，從2008年下半年開(kāi)始，手握現(xiàn)金、保持流動(dòng)性已成為最熱門(mén)的現(xiàn)金管理策略，而這一思路也滲入了銀行理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域。

　　王瑞錦建議，投資者在選擇投資品種時(shí)，首先要對(duì)資金利用時(shí)間有明確估計(jì)。對(duì)個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品的期限一般不宜過(guò)長(zhǎng)，建議投資者認(rèn)真考慮流動(dòng)性問(wèn)題，例如是否享有提前贖回權(quán)等。流動(dòng)性安排不但給投資者在產(chǎn)品虧損時(shí)及時(shí)止損的機(jī)會(huì)，且在產(chǎn)品市值直線上升時(shí)投資者可兌現(xiàn)收益，落袋為安。

　　細(xì)節(jié)四：看清收益關(guān)鍵字

　　在確定個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力及理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后，投資者要認(rèn)清預(yù)期收益。值得注意的是，一定不要把預(yù)期收益錯(cuò)當(dāng)實(shí)際收益，預(yù)期收益是銀行認(rèn)為在正常的市場(chǎng)走勢(shì)下獲得的收益，銀行并沒(méi)有保證支付義務(wù)。

　　某些銀行為了使預(yù)期收益顯得好看，其理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上還將整個(gè)產(chǎn)品存續(xù)期的總收益寫(xiě)上，比如說(shuō)一個(gè)5年期的產(chǎn)品收益率為50%，那么其年收益率約為10%，投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要多留意“預(yù)期收益”或“年收益率”之類(lèi)的關(guān)鍵字眼。

　　細(xì)節(jié)五：仔細(xì)對(duì)比收益率

　　市民在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，常會(huì)面臨如何在不同期限的同類(lèi)產(chǎn)品中，選擇高收益的理財(cái)產(chǎn)品。王瑞錦表示，投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只要自己注意收益率的計(jì)算方法就可以解決這樣的難題。

　　以一款年收益率為6%和一款15個(gè)月到期收益率為7%的理財(cái)產(chǎn)品為例，從絕對(duì)收益來(lái)看15個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品的收益率明顯更高，但通過(guò)簡(jiǎn)單計(jì)算實(shí)際收益便一目了然：把后一款產(chǎn)品15個(gè)月的收益率換成年收益率，僅為7%×12/15=5.6%，收益低于前一種產(chǎn)品。（記者燕慶胡鏹文）

　　《投資人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷》

　　您了解自己對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力么？為此本報(bào)特?cái)y手資深投資理財(cái)專家，共同為您奉上《投資人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷》，以協(xié)助評(píng)估您本身投資屬性與一般風(fēng)險(xiǎn)承受度。

　　問(wèn)卷結(jié)果或許不能完全呈現(xiàn)投資人在面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的真正態(tài)度，但是可提供您一些衡量自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的指標(biāo)。

　　請(qǐng)您根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)能力選擇符合自身風(fēng)險(xiǎn)情況的理財(cái)產(chǎn)品。

　　1、您目前所處的年齡階段：

　　□25歲以下 (1分)；□25-39歲(4分)；□40-49歲 (3分)；□50-59歲(2分)；□60歲以上(1分)

　　2、朋友或同事會(huì)以哪句話來(lái)形容您？

　　□能夠承受很大的風(fēng)險(xiǎn)(3分)；□您是一個(gè)小心、謹(jǐn)慎的人(2分)；□您從來(lái)都不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)(1分)

　　3、您投資的主要目的是什么？

　　□希望利用投資及投資所獲收益在5年中用于大額的購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃(1分)；□想確保資產(chǎn)安全性，同時(shí)希望能夠得到一些固定的收益(2分)；□希望投資能夠獲得雙倍的成長(zhǎng)，同時(shí)獲得波動(dòng)適度的年回報(bào)(3分)；□更傾向于長(zhǎng)期的成長(zhǎng)，較少關(guān)心短期的回報(bào)以及波動(dòng) (4分)；□只關(guān)心長(zhǎng)期的高回報(bào)，能夠接受短期的投資波動(dòng)(5分)

　　4、一群知名地質(zhì)學(xué)家組成了一個(gè)探索金礦的研究小組，若探索成功，可回報(bào)5―10倍，如果失敗則血本無(wú)歸。估計(jì)成功率20%。假如您有足夠資金，您會(huì)否投資？

　　□不會(huì)(1分)；□會(huì)，以一個(gè)月薪金作為投資 (2分)；□會(huì)，以三個(gè)月薪金作為投資(3分)；□會(huì)，以六個(gè)月薪金作為投資(4分)

　　5、您的投資經(jīng)驗(yàn)是屬于以下哪種情況？

　　□投資是我生活中重要的一部分，每月只要一拿到工資就馬上投入證券市場(chǎng)(4分)；□已經(jīng)涉足證券市場(chǎng)，對(duì)股票、基金都有一定的了解和參與(3分)；□一丁點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)歷，投資過(guò)銀行里賣(mài)的國(guó)債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品(2分)；□沒(méi)有任何投資經(jīng)驗(yàn)，一直只是把工資存銀行(1分)

　　6、經(jīng)過(guò)一年投資，有了不錯(cuò)的收益，您會(huì)怎么安排本金和收益？

　　□ 既然投資可以給我?guī)��?lái)不錯(cuò)的收益，那就繼續(xù)投資，不過(guò)收益就另作別的安排了(2分)；□既然是賺來(lái)的錢(qián)，就繼續(xù)投資，本金和收益一起投入下一年的投資中去(3分)；□有收益就可以了，把本金和收益一起存銀行，這樣才安全(1分)

　　7、您的家庭負(fù)擔(dān)

　　□單身或結(jié)婚不久，無(wú)子女，父母無(wú)需贍養(yǎng)(5分)；□簡(jiǎn)單三口之家，父母剛退休不久，有固定收入(4分)；□簡(jiǎn)單家庭，有一定家庭負(fù)擔(dān)(3分)；□子女小，父母需贍養(yǎng)，負(fù)擔(dān)較重(2分)；□負(fù)擔(dān)較重，例如家中有病人等(1分)

　　分?jǐn)?shù) 類(lèi)型描述

　　8分以下，保守型，代表您可以接受：預(yù)期波動(dòng)性低，但非絕對(duì)保證。資產(chǎn)市值雖然撥動(dòng)較低，但可能低于原始投資本金。

　　9-18分，穩(wěn)健型，代表您可以接受較高投資風(fēng)險(xiǎn)，希望預(yù)期報(bào)酬率可以優(yōu)于中長(zhǎng)期存款利率(約3-5年)，并確保投資本金不因通貨膨脹而貶值。

　　19-28分，積極型，代表您可以接受高度的投資風(fēng)險(xiǎn)，其短、中及長(zhǎng)期的波動(dòng)性均高，但也希望預(yù)期報(bào)酬也極度豐厚。