結(jié)婚雖然不如戀愛那么浪漫,結(jié)婚是亂中理序的繁復(fù)工程,物質(zhì)生活合二為一,首先要面對的實(shí)際問題就是夫妻二人財(cái)產(chǎn)收入的合理安排,這是婚姻和諧的基礎(chǔ)也是家庭財(cái)富積累發(fā)展的必由開端。而合中有分地規(guī)劃、層次分明地投資、先急后緩地保險(xiǎn)可以為新婚生活錦上添花,讓以后的生活更加輕松美好。
合中有分規(guī)劃有度
結(jié)婚后,理財(cái)就成為夫妻雙方的共同責(zé)任,是否將收入放在一起,還是完全AA制,不同的家庭有不同的選擇。不過理財(cái)方式?jīng)]有對錯(cuò),適合自己家庭的就是好方法。AA制的家庭,夫妻各自非常獨(dú)立,在經(jīng)濟(jì)上追求自由,而放在一起的家庭對于個(gè)人來說就可能自由不夠,花錢需兩人拍板,但是整體規(guī)劃性較強(qiáng)。
對于新婚夫婦來說,兩人的收入還是放在一起更好,這樣能在規(guī)劃上更有整體性和系統(tǒng)性。結(jié)婚后有許多理財(cái)目標(biāo)有待實(shí)現(xiàn),如養(yǎng)育子女、購買住房、添置家用設(shè)備等,這許多大項(xiàng)目的投資消費(fèi),需要夫妻兩人齊心協(xié)力。還須留一部分備用金,應(yīng)付預(yù)料之外的事情。
在經(jīng)濟(jì)自由上,可以給對方一定的自主權(quán),各自從共同資金中領(lǐng)取一部分零用錢,以備不時(shí)之需。有心者,說不定還會在過節(jié)或生日時(shí)留給對方驚喜。
而在共同資金的管理上,設(shè)立記賬本是一種科學(xué)的理財(cái)方法,通過記賬,可以方便地掌握每月的財(cái)務(wù)收支情況,對家庭收支心中有數(shù)。開始幾個(gè)月非常重要,小家庭根據(jù)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行資金調(diào)度和調(diào)整。如果不高興書寫,可以安裝家庭財(cái)務(wù)軟件,輸入數(shù)據(jù)后,還能得到分析與建議,這能促使新婚夫婦不斷提高自身投資理財(cái)水平,使家庭的財(cái)富積累得更快,家庭消費(fèi)更健康。
結(jié)婚買房先低后高
家庭理財(cái)首當(dāng)其沖就是結(jié)婚買房,買房是一項(xiàng)長遠(yuǎn)規(guī)劃,不可能一蹴而就。房型、價(jià)位都不如量入為出來得重要,新婚夫婦可以先買二手房或小房型,等到經(jīng)濟(jì)更上層樓時(shí)再以小換大、以舊易新。當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)條件允許,買房時(shí)不單單要基于二人生活方式?紤]日后孩子的房間、同住老人的房間,100平方米左右的兩房或三房為佳。
不過新房還需在交通便利上多加考慮,最好能夠兼顧雙方上班地點(diǎn),畢竟交通費(fèi)用也是一筆大消費(fèi),還能節(jié)約時(shí)間成本。如果同時(shí)與男女雙方父母住房距離適宜就更好了,年輕夫婦強(qiáng)調(diào)相對獨(dú)立的同時(shí),還要肩負(fù)家庭責(zé)任,選擇住房應(yīng)距離父母較近,方便照顧。
現(xiàn)在,各家銀行在買房付款上給消費(fèi)者不少選擇余地。買房時(shí)可根據(jù)收入、現(xiàn)金、存款、理財(cái)產(chǎn)品等情況,選擇貸款期限和還款方式,每月還款應(yīng)控制在月收入的20%至30%,不宜承擔(dān)太大還款壓力。
分層打理夫婦收入
有了住房,就該關(guān)注家庭理財(cái)了。家庭的理財(cái)應(yīng)該乘早做起,財(cái)產(chǎn)如何投資該根據(jù)需求分層打理、分散投資。大家對“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”這句話已耳熟能詳,把家庭投資分為幾份,分別投入不同期限、不同風(fēng)險(xiǎn)的投資品種是一種好習(xí)慣,可以分散理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。短期的產(chǎn)品應(yīng)考慮流動性較多,中長期則應(yīng)考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益。比如美元投資品的年收益最少要減去5%到6%左右,用于抵消一年內(nèi)可能生成的本幣升值虧損。另外,還需要結(jié)合考慮未來一段時(shí)間后的市場利率走勢。
在收益和風(fēng)險(xiǎn)的選擇上,首先需要考慮家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,如果偏好是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的,可以將資金的一半甚至2/3投入保本類型的產(chǎn)品,比如銀行理財(cái)產(chǎn)品中的保本、保收益產(chǎn)品,或者保本基金、債券基金等,這些產(chǎn)品本金有保障、收益穩(wěn)定、掛鉤市場風(fēng)險(xiǎn)較低。另一部分錢可以投資中等風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,比如一些不能保本、浮動收益的產(chǎn)品,不過要考慮當(dāng)時(shí)這些產(chǎn)品投資的市場是否正處于上升期間。如果風(fēng)險(xiǎn)偏好是喜歡風(fēng)險(xiǎn)的,那么可以抽出一部分錢投入股票、外匯、期貨等市場。
不過鑒于小家庭才剛剛成立,可能意想不到的用錢之處頗多,那么可以保守一點(diǎn),在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資上可以逐年加分量。并且,新婚夫婦理財(cái)先期需購買的東西較多,因此短期投資,尤其是那些兼顧流動性和收益的產(chǎn)品就尤為適合了。
家庭保險(xiǎn)分輕重緩急
結(jié)婚后買保險(xiǎn)最顯著的變化是角色的轉(zhuǎn)變。結(jié)婚前,作為子女更多是為父母買養(yǎng)老保險(xiǎn),或者作為獨(dú)立的個(gè)體為自己買健康、意外險(xiǎn)較多。結(jié)婚之后,需求的重心將轉(zhuǎn)向小家庭內(nèi)部聯(lián)系在一起的健康、財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)需求,還有未來小寶寶的保險(xiǎn)。
不過,新家庭投保需量力而行。時(shí)下保險(xiǎn)公司喜歡針對家庭整體情況做系列產(chǎn)品推薦,如果夫妻各自購買壽險(xiǎn)可能就需幾十萬元消費(fèi),再加意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等50萬元也不罕見。新婚家庭已有大量房貸,太多的保險(xiǎn)消費(fèi)就有可能打破家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃,該添置的東西無從添置,甚至影響正常的消費(fèi),從而造成捉襟見肘的窘境。專家建議,保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)從最急迫的買起,新婚夫婦首先應(yīng)防范健康和意外造成的大量醫(yī)治費(fèi)用損失,買保險(xiǎn)時(shí)首要考慮如何規(guī)避健康和意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療就診,其次才是死亡和家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,對于比較富足的家庭,在基本保險(xiǎn)已購買的基礎(chǔ)上添加一部分養(yǎng)老等保險(xiǎn),可以讓理財(cái)與保險(xiǎn)同步,省心省力。
在購買保險(xiǎn)的過程中,專家提醒在購買夫妻連體保險(xiǎn)時(shí)需看清“同時(shí)”條款,有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款相當(dāng)苛刻,在發(fā)生意外的時(shí)限上要求夫妻二人“同時(shí)”發(fā)生意外,才能獲賠。所以購買時(shí)不能只圖便宜,而忽略是否實(shí)用。(張競怡)