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　　再過(guò)一天，忙碌了一年的上班族們就該休年假了。由于“五一”長(zhǎng)假的取消，選擇春節(jié)出境游的人多了起來(lái)。不過(guò)，雖然出國(guó)對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)已經(jīng)可以稱得上家常便飯，但對(duì)于很多趕潮的人來(lái)說(shuō)，出國(guó)如何花錢最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠卻是一知半解。為此，本報(bào)特意采訪了多位理財(cái)專家為您開(kāi)開(kāi)小灶……

　　因受1月22日美聯(lián)儲(chǔ)緊急降息75個(gè)基點(diǎn)和市場(chǎng)預(yù)期美聯(lián)儲(chǔ)將繼續(xù)降息等因素影響， 1月23日、24日、25日、28日人民幣對(duì)美元匯率中間價(jià)連續(xù)突破7.24元、7.23元、7.21元、7.20元關(guān)口，以7.1996元連續(xù)第四個(gè)交易日迭創(chuàng)匯改以來(lái)新高。

　　進(jìn)入2008年以來(lái)，人民幣升值幅度加速趨勢(shì)明顯。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至1月24日，人民幣在2008年開(kāi)始不到1個(gè)月的時(shí)間里已累計(jì)升值0.96%。與此同時(shí)，與匯改前相比人民幣已升值14.31%，匯改以來(lái)則升值了12.09%。

　　中國(guó)銀行理財(cái)專家顧英昊此前接受記者采訪時(shí)表示，“我個(gè)人認(rèn)為此前人民幣在對(duì)美元升值的同時(shí)，對(duì)其他國(guó)際主要貨幣實(shí)際上是貶值的，但是今年人民幣很可能會(huì)對(duì)應(yīng)其他貨幣全面升值”。

　　時(shí)下正是出境游報(bào)名高峰，很多人都想趁著春節(jié)假期出境旅游。人民幣加速升值顯然對(duì)想在春節(jié)出境旅游的人來(lái)說(shuō)是好消息。這意味著用一樣多的人民幣換得比以前更多的美元。但是很多人缺少預(yù)算規(guī)劃，對(duì)換匯、用匯、結(jié)匯等多方面不太了解。因此，如何最大限度地節(jié)省旅游預(yù)算，成為大多數(shù)出境旅游者關(guān)注的問(wèn)題。

　　換匯應(yīng)選擇賣出價(jià)最低銀行

　　換匯是出國(guó)旅游的必要程序之一。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯限額放寬到5萬(wàn)美元，已經(jīng)能滿足大部分出境旅游者的用匯需求。旅行社工作人員指出，提早關(guān)注匯率變化，并根據(jù)所去國(guó)家情況換適合的貨幣對(duì)出國(guó)人員很有必要。目前隨著金融體系越來(lái)越健全，許多人會(huì)在出境旅游時(shí)選擇使用信用卡在國(guó)外消費(fèi)國(guó)內(nèi)還款。但是也會(huì)或多或少在身上放一些現(xiàn)金以便不時(shí)之需，因此就涉及到怎么換匯更劃算的問(wèn)題。

　　目前在國(guó)內(nèi)各銀行購(gòu)匯的價(jià)格并不相同(以2月1日美元為例)。

　　銀行名稱 單位 現(xiàn)鈔賣出價(jià)

　　中國(guó)銀行 100 719.44元

　　工商銀行 100 720.47元

　　交通銀行 100 719.73元

　　建設(shè)銀行 100 720.40元

　　由此可見(jiàn)，選擇賣出價(jià)最低的銀行可以換得更多外匯。

　　目前，隨著美元匯率風(fēng)險(xiǎn)的增大，對(duì)于出境旅游，特別是多國(guó)游的游客而言，多次換匯將會(huì)承擔(dān)不小的差額損失。因此，旅行社人士表示，最好在國(guó)內(nèi)提前兌換通用貨幣。

　　銀行人士表示，游客可以根據(jù)不同國(guó)家情況選擇損失相對(duì)較小的兌換方法。舉例來(lái)說(shuō)，歐元在大部分歐洲國(guó)家是流通貨幣，但在北歐，除芬蘭用歐元外，其他國(guó)家均是美元流通。因此，最好在國(guó)內(nèi)提前兌換一部分歐元和美元，并盡量多準(zhǔn)備一些如1元、2元、5元、10元等面值的小額歐元方便使用。

　　國(guó)外用信用卡消費(fèi)最劃算

　　目前，多家銀行都有雙幣信用卡，且種類繁多，讓人眼花繚亂。 總體上可以歸為以下三類：

　　通用型，現(xiàn)在大多數(shù)發(fā)行的雙幣信用卡是人民幣-美元卡。在非美元國(guó)家消費(fèi)，銀行在進(jìn)行不同貨幣兌換時(shí)，先將當(dāng)?shù)刎泿艃稉Q成美元，再將美元兌換成人民幣，具有匯率風(fēng)險(xiǎn)。此外，在涉及多種貨幣之間的結(jié)算時(shí)，持卡人還需要繳納占消費(fèi)金額1%-2%的“國(guó)際信用卡外匯匯兌手續(xù)費(fèi)”。但國(guó)際信用卡的匯率結(jié)算都以國(guó)際信用卡組織大筆購(gòu)匯的匯率為基準(zhǔn)，所以還是比個(gè)人購(gòu)匯所用的匯率劃算。

　　省錢型，如中國(guó)銀行推出的多幣種雙幣卡，有歐元卡、日元卡等，其記賬貨幣和結(jié)算貨幣都為歐元或日元，直接折算成人民幣，減少因折算而產(chǎn)生的部分匯率損失。且直接以當(dāng)?shù)刎泿抛鳛榻Y(jié)算手段，無(wú)論消費(fèi)還是取現(xiàn)，均可節(jié)省每筆1%-2%的貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。

　　據(jù)測(cè)算，同樣在歐洲國(guó)家消費(fèi)，同樣是消費(fèi)2萬(wàn)元人民幣，使用歐元卡和美元卡消費(fèi)，歐元卡要節(jié)省手續(xù)費(fèi)至少600元人民幣以上。

　　實(shí)惠型，目前,持中國(guó)銀聯(lián)卡的旅游者可在新加坡、美國(guó)、法國(guó)等30個(gè)國(guó)家和地區(qū)刷卡消費(fèi)。銀聯(lián)人民幣卡持卡人在境外刷卡消費(fèi)或提現(xiàn)時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)將統(tǒng)一按交易當(dāng)日國(guó)內(nèi)銀行公布的對(duì)當(dāng)?shù)刎泿诺娜嗣駧刨u出價(jià)，把交易金額轉(zhuǎn)換成人民幣，在持卡人賬戶扣款。雖然實(shí)際上與用人民幣購(gòu)匯承擔(dān)的匯率一樣，但能避免使用現(xiàn)金多次貨幣轉(zhuǎn)換的匯率風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀聯(lián)卡只能在有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的商戶刷卡消費(fèi)時(shí)通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算，才不用支付手續(xù)費(fèi)。而且在ATM機(jī)上取現(xiàn)時(shí)仍需要支付一定的匯兌手續(xù)費(fèi)用(具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可向發(fā)卡銀行咨詢)，所以建議少取現(xiàn)。

　　除了比較怎樣刷卡消費(fèi)更省錢以外，在國(guó)外特別是歐洲國(guó)家購(gòu)物，退稅也能為游客省下不少錢。在歐洲有至少22.5萬(wàn)家退稅商店，離開(kāi)歐洲前最后一站的海關(guān)印章是惟一使退稅單有效的法律依據(jù)，游客在離境前不要忘記在發(fā)票上蓋章，這樣回到國(guó)內(nèi)才能拿到退稅款。而如果是使用信用卡消費(fèi)的,退稅會(huì)直接打到信用卡賬戶上,手續(xù)簡(jiǎn)便。不過(guò)，各個(gè)國(guó)家的退稅政策不同，應(yīng)事先弄清楚所在城市是否有針對(duì)國(guó)外消費(fèi)者退稅的相關(guān)服務(wù)。

　　結(jié)匯、還款注意事項(xiàng)

　　在愉快的春節(jié)出境游之后回到國(guó)內(nèi)，如果身上還有外匯沒(méi)有用完，大部分人會(huì)選擇結(jié)匯換回人民幣，相信誰(shuí)都不愿意看著手中的外匯不斷貶值。將外匯現(xiàn)金結(jié)匯與出國(guó)前在銀行用人民幣換外匯類似，對(duì)比在外匯牌價(jià)中 “現(xiàn)鈔買入價(jià)”最高的銀行進(jìn)行結(jié)匯便能換回更多的人民幣。

　　而使用信用卡消費(fèi)并在國(guó)內(nèi)還款的人士應(yīng)注意還款的細(xì)節(jié)問(wèn)題，避免因某些原因遭受不必要的損失。

　　比如，用人民幣償還美元或其他貨幣時(shí)，不同銀行的到賬日規(guī)定或有不同，所以應(yīng)了解發(fā)卡很行到賬日規(guī)定，并盡量不要最后一天才去還款，以免產(chǎn)生不必要的逾期還款滯納金。

　　其次，雙幣信用卡里的美元和人民幣不能簡(jiǎn)單地互相還款。比如說(shuō)卡里有4萬(wàn)多元人民幣，在國(guó)外用去了3000美元，但這筆美元消費(fèi)不會(huì)自動(dòng)從4萬(wàn)多元人民幣里扣除，這主要由于匯率隨時(shí)變動(dòng)所導(dǎo)致。因此，如果需要將人民幣兌換成美元還款，需要通過(guò)發(fā)卡行柜臺(tái)、電話或者網(wǎng)上銀行要求購(gòu)買外匯。否則，逾期將會(huì)產(chǎn)生一筆數(shù)量不小的滯納金。

　　此外，時(shí)間差異也會(huì)造成還款差額。因?yàn)楦鶕?jù)國(guó)際組織的規(guī)定，持卡人在國(guó)外消費(fèi)的款項(xiàng)，匯率是根據(jù)特約商戶的收單銀行與國(guó)際組織清算那天的匯率為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，而不是消費(fèi)當(dāng)天的匯率，也不是簽賬單送出那天的匯率，所以就會(huì)有匯率不同的情況產(chǎn)生，因此持卡人可能會(huì)有小額匯兌利益，也可能有匯兌損失。

　　商報(bào)鏈接

　　賣出價(jià)是銀行將外幣賣給客戶的牌價(jià)，也就是客戶到銀行購(gòu)匯時(shí)的牌價(jià)；而買入價(jià)則是銀行向客戶買入外匯或外幣時(shí)的牌價(jià)，分為現(xiàn)鈔買入(賣出)價(jià)和現(xiàn)匯買入(賣出)價(jià)。

　　現(xiàn)匯買入價(jià)是銀行買入現(xiàn)匯時(shí)的牌價(jià)，而現(xiàn)鈔買入價(jià)則是銀行買入外幣現(xiàn)鈔時(shí)的牌價(jià)�，F(xiàn)匯和現(xiàn)鈔是不同的概念，是外幣存入銀行后的兩種不同形態(tài)。舉例來(lái)說(shuō)，鈔可以存入取出，但匯只能兌換成鈔才可以��；匯可以像匯款一樣匯往國(guó)外，但鈔一定要兌換成現(xiàn)匯才能往國(guó)外匯款。銀行的現(xiàn)匯賣出價(jià)和現(xiàn)鈔賣出價(jià)相同。

　　基準(zhǔn)價(jià)是人民銀行公布的一種中間價(jià)，其他商業(yè)銀行可在基準(zhǔn)價(jià)基礎(chǔ)上，按照人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)范圍制定自己的買入、賣出價(jià)。(記者 王健杰)