獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地完成本地注冊(cè)后，2007年4月23日起，匯豐、花旗、東亞、渣打4家外資銀行的北京分行正式向本地居民開辦人民幣業(yè)務(wù)，并分別于近期啟動(dòng)了房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)。終于，在外資銀行實(shí)現(xiàn)了與中資銀行的“同臺(tái)共舞”后，中國(guó)的個(gè)人房貸市場(chǎng)也進(jìn)入了“戰(zhàn)國(guó)時(shí)代”。
外資銀行參與“房貸爭(zhēng)奪戰(zhàn)”，究竟會(huì)給中資銀行帶來怎樣的沖擊？
短時(shí)間內(nèi)沖擊尚不明顯
就外資銀行啟動(dòng)房貸業(yè)務(wù)，廣州鎰豐按揭公司負(fù)責(zé)人甘振華表示：“外資銀行將會(huì)對(duì)中資銀行造成一定的沖擊。”從市場(chǎng)角度來看，外資銀行擁有資本、品牌、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)入房貸業(yè)務(wù)后，其客戶會(huì)從高端客戶向財(cái)富正在快速增長(zhǎng)的中端客戶，直至目前的普通客戶延伸。資源面臨重新配置，市場(chǎng)格局發(fā)生變化也將在所難免。
但是，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這種沖擊在短期內(nèi)不會(huì)很明顯。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸部總經(jīng)理張健認(rèn)為，目前中資銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)主要還是為地產(chǎn)商提供開發(fā)貸款，因此在房貸市場(chǎng)上，中外資銀行還沒有形成很激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。
偉嘉安捷總經(jīng)理康勝也表示，雖然“外來的和尚會(huì)念經(jīng)”，但外資銀行仍需要一段時(shí)間來對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)進(jìn)行學(xué)習(xí)和了解，短期內(nèi)不會(huì)對(duì)內(nèi)資銀行造成沖擊。
金融界人士認(rèn)為，目前中國(guó)老百姓對(duì)于外資銀行的“認(rèn)知度”有限，加上其本身的網(wǎng)點(diǎn)少、注冊(cè)資本金有限，短期內(nèi)對(duì)中資銀行的沖擊有限。據(jù)悉，本地注冊(cè)的外資銀行中，資本金規(guī)模最大的匯豐銀行，也僅僅擁有35間網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和80億元的注冊(cè)資本。另外，中國(guó)人更多地還是習(xí)慣于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，與中資銀行之間長(zhǎng)期形成的情感紐帶不可能“一刀兩斷”。
中資銀行成竹在胸
面對(duì)外資銀行搶灘個(gè)人房貸市場(chǎng)，中資銀行靜觀風(fēng)云，成竹在胸。
金融業(yè)開放在過去5年過渡期內(nèi)，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)充分意識(shí)到外資銀行可能帶來的巨大沖擊，在貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)上已經(jīng)有了很大程度的提高。因此，銀行業(yè)的全面開放，對(duì)目前國(guó)內(nèi)的房貸市場(chǎng)不會(huì)造成太大影響。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，人民幣業(yè)務(wù)全面開放后，外資銀行還將面臨融資成本高、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小、人才不足等劣勢(shì)，如果在房貸業(yè)務(wù)上與內(nèi)地銀行打價(jià)格戰(zhàn)，并不會(huì)占據(jù)上風(fēng)。
另外，為了應(yīng)對(duì)外資銀行在進(jìn)入房貸市場(chǎng)后的競(jìng)爭(zhēng)，早在2006年，中資銀行就已做出了積極的反應(yīng)。最突出的表現(xiàn)就是銀行不斷推出房貸新產(chǎn)品，比如光大銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等先后進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新。這些產(chǎn)品的上市都受到了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。
專家認(rèn)為，市場(chǎng)開放后外資銀行與中資銀行之間的關(guān)系應(yīng)該是合作與競(jìng)爭(zhēng)并存。
“鯰魚效應(yīng)”讓百姓受益
目前，外資銀行在房貸市場(chǎng)上，憑借靈活的服務(wù)和定價(jià)優(yōu)勢(shì)，給中資銀行形成了壓力。但事實(shí)上，“戰(zhàn)國(guó)時(shí)代”的到來，給中資銀行和房貸市場(chǎng)帶來的更多的將是良性的沖擊。
我們應(yīng)該看到，由于外資銀行在服務(wù)質(zhì)量、房貸產(chǎn)品種類及組合、經(jīng)營(yíng)管理等方面具有較豐富的經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)橹匈Y銀行及房貸市場(chǎng)帶來新的氣息。所以，與外資一起在同一市場(chǎng)展開競(jìng)爭(zhēng)，中資銀行的整體實(shí)力不僅不會(huì)降低，相反，還會(huì)出現(xiàn)前所未有的提升，即產(chǎn)生所謂的“鯰魚效應(yīng)”，因?yàn)橥赓Y銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品組合等方面的經(jīng)驗(yàn)都是值得中資銀行借鑒的。同時(shí)，外資的加入能促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)的多元化競(jìng)爭(zhēng)，“倒逼”內(nèi)資銀行加大改革和創(chuàng)新力度，最終提升和改善中國(guó)的金融生態(tài)。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，對(duì)于消費(fèi)者而言，外資銀行的全面進(jìn)入是一個(gè)絕對(duì)的好消息。在服務(wù)水平更高、產(chǎn)品更多以后，消費(fèi)者通過專業(yè)的房貸機(jī)構(gòu)，將得到更專業(yè)和高效的服務(wù)。對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍教授說，中國(guó)向外資全面開放銀行業(yè)后，中外資銀行將同臺(tái)競(jìng)技。這將推動(dòng)本土銀行進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新，中國(guó)百姓將從中受益。
外資銀行同樣受到監(jiān)管
同中資銀行一樣，外資銀行也將受到中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管。2007年3月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放報(bào)告》，稱將不斷完善外資銀行監(jiān)管體系，加快外資銀行與中資銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。
報(bào)告提到，綜合考慮市場(chǎng)布局、公平競(jìng)爭(zhēng)以及金融服務(wù)充分性等因素，中國(guó)將協(xié)調(diào)推進(jìn)外資銀行在中國(guó)的發(fā)展，同時(shí)，重點(diǎn)防止利益沖突并限制市場(chǎng)壟斷行為。另外，銀監(jiān)會(huì)將加快外資銀行與中資銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，特別是統(tǒng)一中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)外資銀行與中資銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，致力于創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。
外資銀行的介入會(huì)為房貸市場(chǎng)帶來新的活力，為中資銀行提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，增加市場(chǎng)的靈活性。這在一定程度上將加快房貸市場(chǎng)多元化嶄新格局的形成和房貸市場(chǎng)的成熟。同時(shí)，加上銀監(jiān)會(huì)等各方面的有效監(jiān)管和協(xié)調(diào)，我國(guó)的房貸產(chǎn)業(yè)一定會(huì)開辟一片新天地。(萬曉娟 隋明曉)
