yan小姐:今年25歲,丈夫24歲,有一個一歲的寶寶。夫妻倆月收入4000元左右,月開支1500元左右。今年6月份開始定投基金900元,銀行有6000元定期存款。夫妻倆都購買了社保。
短期目標(biāo):希望兩三年內(nèi)能回家建房及開始籌備孩子的教育費!
理財分析
yan小姐家庭呈現(xiàn)目前支出較少,而未來開支較大的財務(wù)特征。夫妻兩人都比較年輕,應(yīng)該未來收入還有提升空間。家庭處于形成期,未來主要生活目標(biāo)是籌集建房的首期款以及為孩子的教育費用做準(zhǔn)備。
目前,yan小姐家庭收入支出節(jié)余較高,為2500元(不考慮定投部分),但沒有將全部資金找到有效的使用和增值途徑。在yan小姐的理財配置中,沒有預(yù)留日后的緊急準(zhǔn)備金,只有定期存款,資產(chǎn)配置很不合理。未來家庭可能需要買房以及孩子教育等支出,而yan小姐并未對此進(jìn)行針對性規(guī)劃。
理財建議
1.考慮到孩子未來上幼兒園、中小學(xué)和大學(xué)都有一筆不小的教育費用,從現(xiàn)實狀況來看,主要是準(zhǔn)備兩筆費用,一筆是6歲以前,一筆是18歲以后的大學(xué)費用。假設(shè)幼兒園三年的教育和生活總費用約15000元(現(xiàn)值),大學(xué)4年費用約60000元(現(xiàn)值)。那么從現(xiàn)在開始共需要準(zhǔn)備18萬(假設(shè)學(xué)費增長率為6%)。那么每個月需要定投800元左右就可以滿足子女教育規(guī)劃的需求。
2.每月節(jié)余1600元,可考慮將這筆錢用于做房屋首期款。由于yan小姐夫妻倆比較年輕,可以考慮將這筆錢定投比較激進(jìn)的基金組合,譬如組合中多配置股票型和指數(shù)型的基金。假設(shè)3年后買房,這筆投資的收益為平均每年15%,那么3年后可得到7萬元左右。另外,定期存款收益過低,建議改投一次性的基金或者股票,假如收益率依然為15%,3年后還可得到7000元左右。也就是說,按照目前的收支水平,最多只能買首期8萬元的房子,如果需要購買更好的房子,還需要推遲購房計劃。(王晶晶、王揚(yáng))