(聲明：刊用《中國新聞周刊》稿件務經書面授權)
在“2007年上半年深圳銀行監(jiān)管工作會議”上，深圳銀監(jiān)局局長于學軍稱，“物極必反，應當注意�！鼻庙懥水斚律钲诜抠J市場的警鐘
★ 本刊記者/謝良兵
8月28日，中國建設銀行深圳分行透過新華社發(fā)布消息稱，此前媒體關于該行房貸業(yè)務暫停的報道為“謠傳”。該行副行長張學慶表示，建行深圳分行“各項信貸業(yè)務均正常運營，只是按央行要求對房貸首付的額度進行了相應的調整。”
所謂“謠傳”，指的是此前一天，在建設部主管的《中國房地產報》上有報道稱，截至8月22日，建行深圳分行已全面停止房貸相關業(yè)務。報道更是直言，“這是在深圳房價暴漲中首家全面停止房貸的商業(yè)銀行，也是在全國各種收緊房貸措施與傳言中，第一個公開證實暫停個人房貸業(yè)務的商業(yè)銀行地方分行�！�
盡管“謠傳”之說已有數(shù)日，但這篇“謠傳”的報道，仍然在《中國房地產報》的網站首頁上高居“頭條新聞”的位置。報道似乎并未因辟謠之聲而有所動搖。
傳言與現(xiàn)實
事實上，自今年4月以來，關于深圳房貸業(yè)務，業(yè)界就一直充斥著各種傳言，“提高首付”和“叫停二手房貸”的消息不斷見諸報端。而近期爆發(fā)的美國“次債危機”，引起對中國房市危機猜測的同時，也再次掀起深圳“房貸業(yè)務暫�！钡膫髀�。
在8月28日新華社發(fā)布建行深圳分行的辟謠報道后，記者在該分行下屬支行隨機采訪了準備到此申請房貸的購房者。
準備購買一套二手房的楊先生，最終未能如愿從建行深圳羅湖支行獲得貸款。該行個人信貸部的工作人員告訴楊先生，建行深圳分行的二手房貸款業(yè)務從今年7月份就已暫停�！八麄兘ㄗh我去深發(fā)展看看�！睏顚τ浾呷绱酥v述了他向建行申請房貸的經歷。
8月30日下午，本刊記者又致電建行深圳市分行求證此事。該行辦公室一位王姓工作人員告訴記者，建行深圳分行到目前為止，從未停止過房貸業(yè)務的辦理，只要貸款申請人符合相關條件，仍然可以在建行申請到房貸。
“媒體的報道令我們的工作很被動�！边@位王姓工作人員說。不過，他也向本刊記者坦言，從7月份開始，該行已經加強了對貸款申請人資質，特別是還款能力的審查�！斑@方面的確比之前要嚴格多了�！蓖跽f。
此后，記者又以買房人身份，向建行深圳分行的幾大支行個人信貸部咨詢房貸申請事宜時，得到的答案均是，已不再辦理二手房貸，一手房貸款也只限于優(yōu)質客戶。
根據本刊了解，早在6月底，不僅建行，其他銀行的深圳分行就均已悄悄對房貸進行“收網”，首付比例提高到30%到40%，而七八月份以來，是這一系列做法逐步公開化。
中國銀行深圳分行就曾于8月4日宣稱：“暫停所有零售貸款接單”，二手房貸業(yè)務首當其沖。
其他一些國有商業(yè)銀行的深圳分行雖無明文規(guī)定，但實際操作中都基本停辦了二手房貸款申請。甚至在四大國有商業(yè)銀行以外，那些素以政策較為寬松吸引房貸業(yè)務的股份制商業(yè)銀行，也都陸續(xù)宣布將收緊貸款審批。業(yè)內人士甚至戲稱，“如今深圳的銀行房貸審查比機場安檢還嚴”。
本刊記者還從多個渠道了解到，深圳二手房市場近期已經嚴重萎縮。根據中原地產深港研究中心數(shù)據顯示，7月上旬，深圳寶安和龍崗兩區(qū)的二手房成交量減少達五成，南山區(qū)交易量也下降近四成。而世聯(lián)地產的監(jiān)測數(shù)據則顯示，7月份深圳二手房成交量總體回落了四到五成。
而市場萎縮的原因正是從銀行申請房貸變得困難起來，有的銀行已不敢隨便接受貸款申請�！耙恍┵J款擔保公司也不敢隨便接單，擔心無法保證一定能從銀行貸出款來�！� 深圳一家房地產中介公司的負責人告訴記者。
過度的房貸
此次深圳各銀行為何緊縮房貸，本刊接觸的專家和業(yè)內人士均分析認為，主要原因有三：一是深圳房價不斷上漲，緊縮是為配合中央的地產調控；二是房貸風險增加，監(jiān)管部門已經要求自查控制；三是放貸速度過快，許多銀行配額用完，已“無款可貸”。
2007年以來，深圳房價迅速攀升，截至6月份，其均價已達1.45萬元/平方米。據國家發(fā)改委、國家統(tǒng)計局的調查，今年7月，全國70個大中城市房屋售價繼續(xù)上漲，同比漲7.5%。其中，深圳同比漲幅達16.1%，排名第二。
伴隨房價上漲的，是深圳個人住房貸款量的猛增。美聯(lián)地產市場研究部的研究表明，2006年深圳個人住房貸款增量已經超過北京和廣州，位居全國前列。根據深圳銀監(jiān)局的統(tǒng)計數(shù)據，今年上半年深圳個人長期消費貸款增加425.4億元，而去年同期僅增加121.2億元。
深圳眾廈地產總經理助理林曉華則將之理解為，慣例的季節(jié)性因素。林表示，“每年下半年銀行都會收縮房貸，這是有規(guī)律的季節(jié)性收縮�！�
據介紹，由于“早貸款、早受益”，而且調控政策也多在第三季度里出臺，所以各商業(yè)銀行往往多在上半年就積極放貸，完成了全年大部分指標，下半年則開始實行緊縮政策，這幾乎是房貸市場的一貫做法。
事實上，不少銀行上半年就把2007年的額度全部用光。建行深圳分行的一位內部人士向本刊記者透露，根據建行三季度個人貸款計劃，七、八兩個月內，深圳的個人貸款已經超出總計核定的新增計劃。
“銀監(jiān)會要求各家銀行的信貸規(guī)模增長不能超過15%，而今年上半年，深圳信貸規(guī)模同比增長已經超過16%，因此銀行在下半年自然會放緩信貸發(fā)放速度�！鄙钲阢y監(jiān)局局長于學軍在接受當?shù)孛襟w采訪時稱。
在資金的出口大開的同時，流入的資金卻是另一番景象。
存款一直是商業(yè)銀行放貸資金的最主要來源。但今年上半年，儲蓄存款洶涌進入資本市場，導致銀行存款急劇減少。“今年上半年的存款掉得非常厲害，個人金融這塊存款幾乎減少了一半，大部分錢流入股市。”深圳一位銀行界人士告訴記者。
同時，央行3次加息、6次上調存款準備金率、4次發(fā)行定向票據，對減少銀行內部流動性的影響日益顯現(xiàn)。“無款可貸”，已經成為部分銀行所面臨的現(xiàn)實。
房貸的警鐘
房貸市場的劇烈擴張，也帶來了國內商業(yè)銀行在信用風險上的劇增。
“一年半前，一套新房當時在我們行辦理的房貸大約是100萬元，經過幾次倒手，這套房又來申請貸款，貸款額度已上升到200萬元。這期間，我們銀行風險肯定是被放大了�！鄙钲谝患毅y行行長曾擔憂地對當?shù)孛襟w說。
面對此景，4月份，深圳銀監(jiān)局下發(fā)《關于加強深圳市國內商業(yè)銀行房地產信貸管理的指引》，并為此成立了跨部門的工作小組。6月中旬，工作小組開始進駐各商業(yè)銀行，從關注到座談，再到調查�！氨O(jiān)管工作非常細致�！币晃簧钲诘你y行界人士對本刊記者稱。
該人士也坦承，前段時間銀行對個人房貸確實“放得比較松”，但房貸始終會是銀行未來新增貸款的主要發(fā)放方向。銀行要為資金找出路，尤其在各家銀行紛紛向零售銀行轉型和傾斜以來，房貸市場的競爭變得激烈。
迄今為止，除了房地產相關產業(yè)，對銀行來說，也并未出現(xiàn)更好的市場。當初借著1998年房改的東風，建行首先出招，接著是全國商業(yè)銀行很快不約而同地涌入個人房貸和房地產開發(fā)貸款這個龐大市場。
數(shù)據顯示，不到10年的時間，中國的商業(yè)性房貸從1998年的400多億，飆升到2007年6月末的4.3萬億元，增長100倍多。而這4.3萬億元的房貸，已經占到目前金融機構全部26.5萬億貸款余額的約16%。
而據記者采訪了解，今年6月初，銀監(jiān)會就曾要求各商業(yè)銀行總行自查房貸風險。而正是在那次自查中，建行深圳分行和中國銀行深圳分行的個人房貸風險壓力均已經達到重級。這勢必也要求緊縮個人房貸。
7月31日，深圳召開“2007年上半年深圳銀行監(jiān)管工作會議”，通報了上半年深圳金融行業(yè)的發(fā)展情況。在會上，深圳銀監(jiān)局局長于學軍稱，“物極必反，應當注意�！鼻庙懥水斚律钲诜抠J市場的警鐘。 ★
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