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  國(guó)有銀行:重新打造競(jìng)爭(zhēng)力

  張華僑(廣州)

  在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的一次內(nèi)部會(huì)議上,秘書(shū)將工資單給行長(zhǎng)陳元過(guò)目,這位平時(shí)使用自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、不過(guò)問(wèn)工資數(shù)目的行長(zhǎng)在看了工資單之后,也忍不住說(shuō):“我堂堂一個(gè)行長(zhǎng),一年才掙個(gè)三四萬(wàn)。要知道,開(kāi)行所管理的資產(chǎn)超過(guò)6000億元,每年新增的信貸也達(dá)到1600億元左右。行長(zhǎng)的薪水尚且如此,他們將如何迎戰(zhàn)即將加入世貿(mào)后所出現(xiàn)的“人才荒”?

  如果機(jī)構(gòu)調(diào)整、人員優(yōu)化、利益分配格局重整、外資銀行逼近等帶來(lái)的震蕩能使四大國(guó)有銀行從官本位主導(dǎo)機(jī)制,發(fā)展到由職業(yè)銀行家管理,那么國(guó)有銀行也許會(huì)迎來(lái)一個(gè)發(fā)展的春天。

  2000年3月11日清晨,中國(guó)銀行佛山分行的順德支行,掀起了一場(chǎng)有史以來(lái)力度最大的用人制度改革。

  在一群?jiǎn)T工焦慮不安的等待中,順德支行各部門(mén)負(fù)責(zé)人拆開(kāi)密信,宣布了人員優(yōu)化組合名單,宣布的結(jié)果是161人落選,這意味著他們?cè)?jīng)捧了多年的“金飯碗”被打破了,盡管他們失落的情緒強(qiáng)烈到無(wú)法掩飾,但是由市場(chǎng)來(lái)選擇人員的時(shí)代不可阻擋地到來(lái)了。

  緊接著,順德支行這場(chǎng)用人改革浪潮,迅速向佛山地區(qū)的高明、三水、南海等地涌來(lái),隨即而來(lái)的是整個(gè)佛山地區(qū)中行員工被震動(dòng)了。

  振蕩!振蕩!

  中行順德支行這次人員分流,表明整個(gè)銀行業(yè)變革的序幕正被徐徐拉開(kāi)。而在這個(gè)序幕的背后,推動(dòng)銀行變革的激流早已涌起。

  今年2月,國(guó)務(wù)院決定,對(duì)中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行大調(diào)整,這是多年以來(lái)金融機(jī)構(gòu)力度最大的一次高層領(lǐng)導(dǎo)調(diào)整。

  信息傳出以后,國(guó)內(nèi)外有關(guān)人士作了不同的預(yù)測(cè)。一些分析家認(rèn)為,此次金融機(jī)構(gòu)高層領(lǐng)導(dǎo)的調(diào)整,其目的是促使銀行的負(fù)責(zé)人提高處理業(yè)務(wù)的能力和金融管理水平。另外,這次金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的調(diào)整,也包含了政府希望在金融機(jī)構(gòu)建立廉潔制度,打破一個(gè)單位長(zhǎng)期形成的人際關(guān)系,并避免“集體作弊”的愿望。

  如果說(shuō),這次銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的調(diào)整,在銀行用人機(jī)制方面已經(jīng)產(chǎn)生了相當(dāng)?shù)恼鹗幍脑,那么另一個(gè)促使銀行變革的震蕩力量早已在日益逼近。

  敏銳的分析家們注意到,1999年1月中國(guó)正式宣布取消外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制,隨后還批準(zhǔn)了美國(guó)兩家銀行在中國(guó)增設(shè)分支機(jī)構(gòu),這一系列的行動(dòng)向西方國(guó)家顯示了中國(guó)金融開(kāi)放的決心。緊接著到11月15日,中美入世協(xié)議的達(dá)成使國(guó)有銀行感到,挑戰(zhàn)國(guó)有銀行壟斷地位的強(qiáng)大力量,終于向他們席卷而來(lái)。對(duì)于中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行這四大國(guó)有商業(yè)銀行而言,壓力尤其沉重。

  對(duì)于國(guó)有銀行來(lái)說(shuō),阻礙變革的最大因素是人員如何優(yōu)化配置。1997年中國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行共有員工168萬(wàn)人,以工行為例,1984年成立時(shí)員工30萬(wàn)人,1996年高峰期達(dá)到57萬(wàn)人。而匯豐銀行在全球有5000個(gè)分支機(jī)構(gòu),員工總數(shù)才14萬(wàn)人,其他跨國(guó)銀行大多也在10萬(wàn)人以下。

  顯然,這么龐大的隊(duì)伍,不僅使國(guó)有銀行的人力資源沒(méi)有得到有效的配置,而且在業(yè)務(wù)骨干待遇普遍不高的情況下,又要他們對(duì)銀行信用負(fù)責(zé),這實(shí)在是一個(gè)艱難的選擇。

  市場(chǎng)的力量

  據(jù)悉,80年代進(jìn)入銀行的一批領(lǐng)導(dǎo),大多數(shù)是從政府部門(mén)調(diào)入或從部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)的干部,他們幾乎沒(méi)有正規(guī)的金融法律教育背景。國(guó)有銀行的特殊壟斷地位,使它在中國(guó)一直沒(méi)有遇到強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,這就使得國(guó)有銀行的領(lǐng)導(dǎo)與員工幾乎沒(méi)有動(dòng)力去創(chuàng)新。因此,四大國(guó)有銀行在入關(guān)的威脅中,幾乎面臨一個(gè)共同的困惑:以什么機(jī)制進(jìn)行人力資源優(yōu)化配置?今年中國(guó)銀行總行一下子招收了100多名優(yōu)秀畢業(yè)生,其動(dòng)作之大超出其它國(guó)有銀行。此外,根據(jù)崗位的不同,增加了專業(yè)人才的配置比例,并著力提拔有能力的年輕人進(jìn)入領(lǐng)導(dǎo)層,同時(shí)加大了對(duì)人才培訓(xùn)的投入。

  實(shí)際上,外資銀行已把中國(guó)銀行當(dāng)作爭(zhēng)取優(yōu)秀人才的目標(biāo)。據(jù)悉中國(guó)銀行總行每年有40多名高級(jí)人才投奔到外資銀行。此舉實(shí)際上在向國(guó)有銀行表明;僵化、封閉的利益分配機(jī)制,已經(jīng)不能調(diào)動(dòng)人才的積極性,市場(chǎng)自身已經(jīng)在顯示吸引人才的力量。為此,中國(guó)銀行總行計(jì)劃在向外資銀行開(kāi)放的城市,相應(yīng)提高中行人員的工資,以應(yīng)對(duì)外資銀行對(duì)中行高級(jí)管理人才的誘惑。

  在用人機(jī)制方面,中國(guó)工商銀行總行也推出了新舉措,其目標(biāo)是建立一套對(duì)員工績(jī)效科學(xué)的評(píng)價(jià)機(jī)制,對(duì)那些業(yè)績(jī)突出的員工,在工資、獎(jiǎng)勵(lì)方面給予傾斜。同時(shí)工行加大了對(duì)高級(jí)管理人才的引進(jìn),包括從國(guó)外引進(jìn)受過(guò)良好金融教育的留學(xué)人員。

  一個(gè)令人思索的現(xiàn)象是:中國(guó)銀行力度最大的人員分流是在廣東順德支行率先進(jìn)行,而工商銀行順德支行也是在這里進(jìn)行人員優(yōu)化分流。這兩家銀行都選擇在順德進(jìn)行人員優(yōu)化分流,表明了在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得越快的地方,就越有一種力量能支持制度創(chuàng)新。

  但是由于四大國(guó)有銀行還是按照行政級(jí)別來(lái)劃分,由財(cái)政部來(lái)統(tǒng)一核算四家銀行的工資總額,這就使得國(guó)有銀行不能像企業(yè)那樣,自主進(jìn)行利益調(diào)節(jié)。在此背景下,國(guó)有銀行要求打破這種工資模式的呼聲日趨強(qiáng)烈。

  機(jī)構(gòu)合并:金融資源的重新組合

  如果說(shuō)用人機(jī)制的改革打破了銀行傳統(tǒng)利益分配格局,那么四大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行的省、市行合并,給金融業(yè)帶來(lái)的又是一個(gè)巨大的震動(dòng)。

  在省、市行沒(méi)有合并之前,一個(gè)城市的同一金融系統(tǒng)往往存在兩個(gè)金融機(jī)構(gòu);且都在一個(gè)城市競(jìng)爭(zhēng)有限的金融資源,這不僅使經(jīng)濟(jì)效益難以提高,而且給客戶帶來(lái)極大的不方便。如貸款權(quán)一般都在市級(jí)分行,縣里的企業(yè)申請(qǐng)貸款,要經(jīng)過(guò)縣行、市行兩級(jí)審批,造成貸款時(shí)間被拖長(zhǎng)。而合并以后,原來(lái)的市分行變成了支行由省分行統(tǒng)一管理,省分行得以打破地域限制,可以在本省跨縣、市開(kāi)展信貸,并且集中金融資源開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)。

  一些金融界人士分析,省、市行的合并,是一次金融資源重新組合,它不僅減少了管理環(huán)節(jié),而且使金融資源能得到更有效的配置。

  中國(guó)銀行廣東省分行于1998年5月率先完成省、市行合并后,僅半年多的時(shí)間就取得了令人振奮的業(yè)績(jī),廣州各區(qū)的機(jī)構(gòu)1999年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)共5.92億元,同比增盈1.48億元,增幅達(dá)33.4%,存款業(yè)務(wù)在廣州地區(qū)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中,不但沒(méi)有受到機(jī)構(gòu)調(diào)整的影響,而且取得了歷史最好的成績(jī),人民幣存款余額已達(dá)525.4億元。比上年末增加82.3億元。

  據(jù)悉,中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行則計(jì)劃從經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的縣市撤出一定比例的分支機(jī)構(gòu),原因是一些縣市經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難,多家銀行在這里爭(zhēng)奪有限的業(yè)務(wù),不但獲得的經(jīng)濟(jì)效益不明顯,而且還要投入很多的人力、物力、財(cái)力,最后還出現(xiàn)了虧損。

  來(lái)自側(cè)翼的壓力

  從目前的競(jìng)爭(zhēng)格局來(lái)看,一些城市的商業(yè)銀行將組成銀行集團(tuán),其戰(zhàn)略是利用集團(tuán)人力資源、科技優(yōu)勢(shì),介入到一些投資數(shù)額巨大的國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目,并逐步奪取國(guó)有銀行占據(jù)的市場(chǎng)。

  而華夏、中信、光大、民生、深圳發(fā)展、浦東發(fā)展等股份化商業(yè)銀行,更是以靈活的經(jīng)營(yíng)策略與用人機(jī)制、在金融市場(chǎng)上急劇擴(kuò)張,并已成為四大國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

  很顯然,城市商業(yè)銀行的步步緊逼與股份商業(yè)銀行的擴(kuò)張,各國(guó)有商業(yè)銀行是看得非常清楚的。而建行、工行從縣市逐步退出一些分支機(jī)構(gòu),就是要集中優(yōu)勢(shì),在大、中城市爭(zhēng)奪市場(chǎng)。

  更重要的是,號(hào)稱“金融超市”的全能銀行已成為國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展的一大趨勢(shì),這是促使四大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)合并,戰(zhàn)略調(diào)整的一個(gè)重要因素。

  花旗銀行、美洲銀行、匯豐銀行大力推進(jìn)證券化和銀行網(wǎng)絡(luò)化等金融創(chuàng)新,突破服務(wù)地域和服務(wù)時(shí)間限制,向全球客戶提供諸如儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)、住房、汽車等全套服務(wù),并已取得良好成效,其平均資本利潤(rùn)和資產(chǎn)收益大大提高,稅前利潤(rùn)更是躍居全球銀行前列。

  1999年11月9日上午11點(diǎn)30分,美國(guó)匹茲堡市市長(zhǎng)湯姆·墨菲將鼠標(biāo)輕輕一點(diǎn),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向機(jī)構(gòu)投資者拍賣價(jià)值5500萬(wàn)美元的市政證券交易瞬間完成了,開(kāi)創(chuàng)債券網(wǎng)上交易的先例。由于越過(guò)了華爾街中間商直接將債券推向投資者,墨菲希望以此大幅度削減承銷費(fèi)。他稱這次交易是第一次掌握了自己的命運(yùn)。

  墨菲的舉動(dòng)只是受互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)而發(fā)生劇烈變革的一部分,這種變革正在橫掃總額達(dá)13.7萬(wàn)億美元的債券市場(chǎng),并向華爾街的金融家們發(fā)起了有力的挑戰(zhàn)。

  墨菲的舉動(dòng)當(dāng)然也震動(dòng)了中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行,四大國(guó)有銀行也當(dāng)然希望迅速掌握自己的命運(yùn)。如果說(shuō)國(guó)有銀行過(guò)去是由政府來(lái)主導(dǎo)改革,那么今天電子化的交易使國(guó)有銀行由低效率的政府指導(dǎo),變成由市場(chǎng)推動(dòng)的自我創(chuàng)新。

  股份化:職業(yè)銀行家的呼喚

  盡管四大國(guó)有銀行在機(jī)構(gòu)改革與人員優(yōu)化組合方面邁出了一步,但他們?nèi)匀幻媾R這樣的困惑:國(guó)有銀行需要怎樣突破體制?在不改變體制的情況下,國(guó)有銀行靠什么來(lái)創(chuàng)新?

  一些金融分析家指出,國(guó)有銀行向股份化發(fā)展將是它走向強(qiáng)大的一個(gè)重要因素,這能使原來(lái)由銀行獨(dú)立承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)分散,而由銀行、社會(huì)、企業(yè)共同承擔(dān)。

  專家們提出的這種建議,在銀行內(nèi)部產(chǎn)生了一些共鳴。因?yàn)楣煞莼怂麄兤诖丫玫睦鎸?shí)現(xiàn),當(dāng)他們按照這種機(jī)制使銀行的利潤(rùn)增加時(shí),他們自己的利益也就得到了擴(kuò)張。而單一的國(guó)有銀行機(jī)制,在妨礙他們利益實(shí)現(xiàn)時(shí),也同時(shí)在阻礙銀行收益的提高。

  實(shí)際上,在四大國(guó)有銀行的周圍,已有許多按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作的商業(yè)銀行。

  深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行率先踏上股份化的快車后,其稅后利潤(rùn)明顯高于四大國(guó)有商業(yè)銀行,而員工的收人也與國(guó)有銀行拉開(kāi)了距離。

  而如火箭般升起的投資銀行(證券公司),更是大批吸收急于進(jìn)行利益擴(kuò)張的高級(jí)人才,一個(gè)部門(mén)經(jīng)理固定年收入約10萬(wàn)元,一個(gè)外資銀行駐中國(guó)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人年薪約50萬(wàn)元,而國(guó)有銀行一個(gè)處級(jí)員工的每月工資不超過(guò)3000元。這種收入上的巨大差距,不僅使我們看到用人制度上的差距,而且使我們看到一個(gè)人才權(quán)利價(jià)值實(shí)現(xiàn)的差距。

  不久前,人民銀行行長(zhǎng)戴相龍公開(kāi)表示,國(guó)有商業(yè)銀行改造成股份制銀行沒(méi)有政策上的阻礙,但需要?jiǎng)?chuàng)造一定的條件。目前條件的限制也許就是指國(guó)有銀行在盈利水平、資本充足率方面還有一定差距,而且四大國(guó)有銀行的財(cái)務(wù)狀況也根本未達(dá)到上市公司要求的透明度。

  風(fēng)險(xiǎn)之源

  其實(shí)政府也認(rèn)識(shí)到,國(guó)有銀行低效率、低質(zhì)量的運(yùn)轉(zhuǎn),不僅使資本難以有效配置,而且使壞賬、呆賬在不斷產(chǎn)生。在每年的金融工作會(huì)議上,一些領(lǐng)導(dǎo)就一再?gòu)?qiáng)調(diào):銀行要切實(shí)改進(jìn)金融服務(wù),抓緊防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),爭(zhēng)取做到不良貸款比例不要再上升,更重要的是國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)論如何不要發(fā)生擠兌風(fēng)波,要嚴(yán)格執(zhí)行中央制訂的方針政策……

  但是在國(guó)有銀行遲遲不能建立真正法人治理機(jī)制的情況下,這些政策往往難以達(dá)到理想效果。相反,國(guó)有銀行還會(huì)變成各種利益集團(tuán)(如各個(gè)權(quán)勢(shì)部門(mén)和地方政府)獲得利益的工具,利益集團(tuán)通過(guò)各種手段從國(guó)有銀行獲取信貸,也就獲得了利益。而國(guó)有銀行的資產(chǎn)是國(guó)家所有,即使出現(xiàn)大量壞賬,銀行也不承擔(dān)責(zé)任。

  這就使得政府面臨一種矛盾:如果政府對(duì)一些高負(fù)債的國(guó)有企業(yè)不救援,那么國(guó)有企業(yè)就會(huì)陷入一種困境;如果政府有選擇地對(duì)部分企業(yè)救援,則會(huì)使國(guó)有企業(yè)普遍失去貸款的約束效力,使銀行壞賬更難解決。由于沒(méi)有一種機(jī)制促使國(guó)有商業(yè)銀行公開(kāi)信息,即使銀行壞賬增加,也會(huì)采取長(zhǎng)期遮蓋的辦法,不僅造成信息失真扭曲,而且對(duì)不良債務(wù)采取保護(hù)、縱容,使銀行壞賬越積越多。

  如在中國(guó)西南地區(qū)某市,由于亂集資、亂批金融機(jī)構(gòu)、亂辦金融業(yè)務(wù),使這個(gè)城市成為中國(guó)少有的金融“三亂”重災(zāi)區(qū)。當(dāng)時(shí),人民銀行以各種辦法提請(qǐng)這個(gè)市的政府要加強(qiáng)管理,但是一些機(jī)構(gòu)在各種利益驅(qū)使下,違法不但沒(méi)有停止,反而變本加厲。一些金融機(jī)構(gòu)明知虧空嚴(yán)重,仍以越來(lái)越高的利率誘使儲(chǔ)戶存款,用以填補(bǔ)前面的虧空,不少機(jī)構(gòu)相繼出現(xiàn)支付危機(jī),儲(chǔ)戶到期無(wú)法支取本金。

  為了保證最低償還需求,這個(gè)市政府不得不向中央舉債12億元,自籌資全若干億。為了解“后事”,這個(gè)市及其他地區(qū)共舉債35億元,相當(dāng)于這個(gè)市的財(cái)政收入的一半,這樣沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān),將使一些區(qū)縣財(cái)政多年難以翻身。

  這種政府信用和銀行信用“捆綁”情況的出現(xiàn),往往使政府的威信受到相當(dāng)程度的損害,這是難以用金錢(qián)來(lái)衡量的。由此可見(jiàn),銀行信用的損害,可以導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的信用下降,而四大銀行向股份化發(fā)展,可以產(chǎn)生真正對(duì)銀行信用負(fù)責(zé)的職業(yè)銀行家,這對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是極其有利的。

  來(lái)自外資銀行的挑戰(zhàn)

  外資銀行從一開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)就一直沒(méi)有停止過(guò)擴(kuò)張,他們最終的目標(biāo)是要在中國(guó)各地開(kāi)展業(yè)務(wù),并獲得利潤(rùn)。

  到1999年底,外資銀行在中國(guó)共設(shè)分行157家,而外資銀行的代表處已達(dá)248家。毫無(wú)疑問(wèn),外資銀行已成為挑戰(zhàn)國(guó)有商業(yè)銀行的一支強(qiáng)有力的力量。

  從進(jìn)入中國(guó)的外資銀行來(lái)看,美國(guó)銀行的資本實(shí)力是最強(qiáng)大的。為了達(dá)到在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的目的,美國(guó)的一些金融財(cái)團(tuán)已經(jīng)在美國(guó)國(guó)會(huì)中進(jìn)行大規(guī)模的游說(shuō)活動(dòng),要求國(guó)會(huì)議員像對(duì)待其他貿(mào)易伙伴那樣對(duì)待中國(guó),投票支持同中國(guó)的永久正常貿(mào)易關(guān)系。對(duì)美國(guó)的銀行來(lái)講,中美入世協(xié)議的達(dá)成,意味著進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的阻礙將會(huì)解除。

  最近渣打銀行的研究報(bào)告預(yù)測(cè),幾年后,外資銀行在中國(guó)貸款市場(chǎng)占有率會(huì)由現(xiàn)在的低水平上升至8%。因?yàn)橹袊?guó)在入關(guān)后5年內(nèi),會(huì)讓外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。

  從外資銀行在中國(guó)的擴(kuò)張戰(zhàn)略來(lái)看,有些外資銀行敢于走在外企前面,派人先到中國(guó)進(jìn)行調(diào)查研究,評(píng)估論證,替企業(yè)考察當(dāng)?shù)赝顿Y環(huán)境,甚至為企業(yè)做好投資項(xiàng)目分析。而結(jié)果是,外企項(xiàng)目投資所需資金很自然地大部分靠外資銀行貸款,當(dāng)外資銀行不斷擴(kuò)大對(duì)這些優(yōu)質(zhì)外企的信貸業(yè)務(wù)時(shí),也就自然壟斷了外企的存款等業(yè)務(wù)。

  另外,外資銀行還在迅速地爭(zhēng)奪中資銀行最優(yōu)秀的客戶。因?yàn)橹匈Y企業(yè)為了擴(kuò)大生產(chǎn)、增加出口,再加上有借助外資銀行走向世界的內(nèi)在愿望,他們會(huì)傾向選擇那些效率高、態(tài)度好的外資銀行。如此下去,國(guó)有銀行將喪失一大批優(yōu)質(zhì)客戶。

  毫無(wú)疑問(wèn),在外資銀行高質(zhì)量、高效率服務(wù)面前,四大國(guó)有銀行必須重新塑造自我,必須徹底地拋棄僵化、封閉、壟斷的用人機(jī)制。必須從官本位主導(dǎo)的銀行體系,發(fā)展到由職業(yè)銀行家來(lái)主導(dǎo)。

  國(guó)人希望的是,國(guó)有四大商業(yè)銀行在經(jīng)歷一系列的機(jī)構(gòu)調(diào)整,省、市行合并,重建人員激勵(lì)機(jī)制,拉大利益分配差距的震蕩后,會(huì)在新一輪金融資源爭(zhēng)奪中顯示強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。

  (編輯:張良)(配圖:1、2)

 

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